Geld en uw relatie

In een relatie is het makkelijk om beslissingen vanuit het hart te nemen, maar het is belangrijk om ook tijd vrij te maken voor financiële onderwerpen.

Geldzaken voor stellen: zes essentiële onderwerpen

Tijdens de wittebroodsweken van een relatie is geld misschien wel het laatste waar u aan denkt. Toch kan het verstandig zijn om praktische zaken te overwegen voordat u grote beslissingen neemt, zoals samenwonen. Getrouwde stellen en stellen met een geregistreerd partnerschap genieten doorgaans rechten en beschermingen die niet gelden voor ongetrouwde stellen die samenwonen, al zijn de vereisten in elk land anders. Als u niet van plan bent om te trouwen, moet u mogelijk extra stappen ondernemen om uw rechten te verkrijgen en om te beschermen wat jullie samen opbouwen. 

Inkomen en schulden

Bespreken hoeveel u verdient is soms een gevoelige kwestie. En dat geldt ook voor schulden, zoals een hypotheek, creditcards, andere consumentenschulden of autoleningen. Maar om samen beslissingen te kunnen nemen, moet u duidelijk zijn over de hoeveelheid geld die u ontvangt en de hoeveelheid geld die u besteedt aan het afbetalen van schulden. Inkomen kan uit meer bestaan dan alleen uw basissalaris. Soms moet u ook andere vormen van compensatie hierin meenemen, zoals bonussen en vergoedingen. Door uw financiële situaties op een holistische manier te bekijken, kunt u bepalen hoe u gezamenlijke uitgaven verdeelt en geld opzijzet voor de toekomst. 

Uitgaven verdelen

Bepaal al vroeg hoe de financiën er in uw huishouden uitzien. Hierdoor komen de maandelijkse rekeningen niet meer zo hard aan en heeft u stabiliteit terwijl u uw toekomst uitstippelt. Overweeg het gesprek aan te gaan over financiële verantwoordelijkheden en het betalen van rekeningen om zo tot een strategie te komen die voor jullie werkt. Bespreek hierbij ook of jullie de bankrekeningen samenvoegen of gescheiden houden. 

Sparen voor de toekomst

Bij echtscheidingen gaat het echtscheidingsvonnis vaak over het opsplitsen van pensioenrekeningen. Voor ongetrouwde stellen zijn er in de meeste landen geen juridische mechanismen om een eerlijke verdeling te garanderen.

Het kan belangrijk zijn dat iedereen in de relatie voor zijn/haar eigen pensioen spaart. Maar het is ook belangrijk om gesprekken te voeren over sparen en investeren. Probeer eens te bespreken hoeveel inkomen jullie opzijzetten voor jullie pensioen en hoeveel jullie opzij kunnen zetten voor toekomstige doelen, zoals vakanties, het kopen van een huis, een bruiloft of het krijgen van kinderen. Bespreek hierbij ook of een van jullie tijdelijk gaat stoppen met werken om een gezin te beginnen.

Eigendom van activa

Bedenk welke eigendommen jullie in de relatie inbrengen. Het kan ook een goed idee zijn om te bespreken wat er met gezamenlijke aankopen gebeurt als jullie uit elkaar gaan. Of geschenken of erfenissen die een van jullie krijgt. Soms is er ook sprake van bonussen of aandelencompensatieplannen.

En om het nog lastiger te maken erkennen sommige landen huwelijken naar gewoonterecht en kunnen zij wettelijke gemeenschap van goederen afdwingen. Dit houdt in dat stellen die een bepaalde tijd samenwonen beschouwd worden als gehuwd naar gewoonterecht, zelfs als ze niet “officieel” getrouwd zijn. Als de relatie eindigt, worden de activa die tijdens dit "huwelijk” zijn verworven tussen de twee personen verdeeld zodra ze uit elkaar gaan. Wie op dat moment de wettelijke eigenaar is, maakt hierbij niet uit. Voor uitleg over welke wetten mogelijk van toepassing zijn in uw land kunt u het beste terecht bij een advocaat en/of financieel adviseur.

“Wat als”-situaties

Een huwelijk biedt bepaalde rechten als een partner ziek wordt of overlijdt; dit geldt niet voor alleen samenwonen. Het kan verstandig zijn om bepaalde juridische documenten op te stellen om elkaar te beschermen in geval van een rampscenario. Met gezamenlijk bezit van vastgoed en rekeningen voorkomt u bijvoorbeeld dat de ene partner toegang verliest als de ander plotseling sterft. Eigendommen die op naam van beide partners geregistreerd staan, bankrekeningen en beleggingsrekeningen worden doorgaans overgedragen aan de resterende partner. Nogmaals: een advocaat en/of financieel adviseur kan u hierbij helpen. 

Overweeg een schriftelijke overeenkomst op te stellen

Het kan een goed idee zijn om een schriftelijke verklaring op te stellen, vergelijkbaar met huwelijkse voorwaarden. Hier kan van alles in staan: van het betalen van rekeningen tot de verdeling van eigendommen als jullie uit elkaar gaan. Ook kan het verstandig zijn om een afspraak te maken met een advocaat of financieel adviseur. Zo zorgt u ervoor dat beide partijen beschermd zijn en dat eventuele belastingtechnische gevolgen in acht zijn genomen.   

 

Juridische documenten die stellen moeten overwegen

Alhoewel elk land juridisch en fiscaal anders is, kunt u de volgende algemene principes overwegen en aanpassen aan uw land:

Een wilsverklaring omschrijft hoe mensen behandeld willen worden als ze ernstig gewond of ziek zijn en ze geen beslissingen meer kunnen nemen.

Met een volmacht wijst u iemand aan die voor u medische en/of financiële beslissingen maakt en de rekeningen betaalt als u daartoe niet in staat bent.

Een testament is een juridisch document dat uw wensen omschrijft wat betreft de verdeling van uw eigendommen en de voogdij over minderjarige kinderen na uw overlijden.

Gids voor het (al dan niet) combineren van financiën

Uitgaven verdelen en sparen voor gezamenlijke doelen kunnen voor samenwonende stellen belangrijke stukjes zijn in de financiële puzzel. Jullie kunnen op drie manieren jullie geldzaken beheren: eigen rekeningen aanhouden en gezamenlijke uitgaven en bijdragen aan jullie spaargeld eerlijk verdelen; de financiën gedeeltelijk combineren om de huishoudelijke rekeningen, gezamenlijke uitgaven en gezamenlijke bijdragen aan jullie spaargeld te betalen en; de financiën volledig combineren door uit te geven en te sparen via gezamenlijke rekeningen (met uitzondering van pensioen). 

Volledig gescheiden

+ iedereen kan zijn/haar eigen geld houden en beheren. 

- ervoor zorgen dat uitgaven en bijdragen aan jullie spaargeld eerlijk verdeeld zijn, blijft energie vergen. 

Gedeeltelijk gescheiden/gedeeltelijk gecombineerd 

+ jullie kunnen een budget maken voor huishoudelijke rekeningen en gezamenlijke uitgaven; betalingen voor gezamenlijke uitgaven zijn gemakkelijk bij te houden; partners hebben een zekere mate van vrijheid in hoe ze voor zichzelf geld uitgeven en sparen. 

- vergt wat rekenwerk van tevoren om in kaart te brengen hoeveel elke partner moet bijdragen aan het huishouden. 

Volledig gecombineerd 

+ het is gemakkelijk om uitgaven en bijdragen aan jullie spaargeld bij te houden en om rekeningen te betalen; samen bank- en beleggingsrekeningen bezitten is eenvoudig en helpt bij het regelen van jullie nalatenschap.

- jullie hebben wellicht verschillende uitgavenpatronen; een van de partners heeft mogelijk meer schulden; kan lastig zijn om weer te scheiden.

 

Als stel schulden afbetalen

Door als team minder uit te geven dan jullie verdienen en het terugbetalen van schulden te prioriteren kunnen jullie weer met een schone financiële lei beginnen. Overweeg om eerst jullie spaargeld tegen het licht te houden voordat jullie alles inzetten om jullie schulden af te lossen.

Biedt uw werkgever een pensioenregeling en evenaart hij uw bijdragen? Probeer dan in ieder geval genoeg opzij te zetten om de volledige bijdrage vanuit uw werkgever te krijgen. Dit is in wezen “gratis” geld.

Zet daarnaast wat geld opzij voor noodgevallen. Zo kunt u ook na verloop van tijd schuldaflossingen blijven prioriteren. Probeer vervolgens schulden op systematische wijze aan te pakken.

Creditcardsaldo's met hoge rente

Heeft u een saldo op meerdere creditcards? Dan kunt u deze in één lening consolideren of op één creditcard zetten als u hiervoor een goede rente kunt krijgen.

Als alternatief kunt u met behulp van de sneeuwbal- of lawinemethode één saldo tegelijkertijd extra aflossen (terwijl u voor de andere kaarten het minimumbedrag blijft betalen, of meer). Met de sneeuwbalmethode lost u extra af op de kaart met het laagste saldo, zodat deze snel is afbetaald. Zodra deze kaart is afbetaald, kunt u de hiervoor bestemde betalingen gebruiken voor de kaart die dan het laagste saldo heeft (naast eventuele extra betalingen als u dit kunt betalen).

Met de lawinemethode lost u de kaart met de hoogste rente agressief af. Zodra deze kaart is afbetaald, kunt u deze betalingen gebruiken voor de lening die dan de hoogste rente heeft. Met deze methode bespaart u op de lange termijn het meeste, aangezien u de duurste leningen als eerste aanpakt.

Studieleningen bij de overheid, autoleningen en hypotheken

Betaal elke maand het minimumbedrag voor studieschuld (waar van toepassing), autoleningen en hypotheken terwijl u schulden met een hogere rente afbetaalt. Deze leningen hebben mogelijk een lagere rente, en sommige ervan bieden mogelijk belastingvoordelen, afhankelijk van waar u woont. Daarom is het vaak verstandig om voor deze leningen alleen de maandelijkse minimumbedragen te betalen en de rest van uw budget te richten op die leningen met een hogere rente.  

Financiële doelen voor de korte- en lange-termijnstellen

Doelen hoeven niet per se financieel te zijn, maar veel van de grote doelen in ons leven hebben wel degelijk met financiën te maken. Neem bijvoorbeeld vakanties. Samen op reis gaan kan de eerste grote test in een relatie zijn, maar daar gaat mogelijk wat plannen en sparen aan vooraf.

Grote doelen waar stellen naartoe werken zijn vaak dingen als het kopen van een huis, een bruiloft of het starten van een gezin. Wat de lange termijn betreft, kan een stel sparen voor de opleiding van hun kind of als huishouden aan de slag gaan met sparen of investeren voor hun pensioen.

Door als team te werken en dingen gedaan te krijgen, versterken jullie de relatie en groeien jullie met elkaar. Dit onderstreept mogelijk ook de doelen en waarden die jullie delen. Tijd en geld zijn uiteindelijk niet oneindig. Door samen met uw partner doelen te stellen, bewijst u dat u hiervoor gaat. Een doel nastreven en een ander achterwege laten brengt namelijk opportuniteitskosten met zich mee. 

 

Mogelijk vindt u dit ook interessant:

Maak een budget

Stel een testament en een nalatenschapsplan op

Geef voorrang aan uw schuldaflossingen

Schulden met hoge rentes aflossen

Sparen voor iets bijzonders

 

1130799.1.0