给新婚夫妇的五个财务建议

如果要帮助新婚夫妇组成新的财务联盟以获得财务成功，已婚夫妇会向他们提出哪些建议呢？

根据 Fidelity 的一项研究，排名前两位的建议是避免难以应对的大量债务，以及尽早开始为退休进行储蓄。

除了采取明智的财务决策之外，建立良好的沟通渠道并对共同的财务未来树立起共同拥有的理念，对于开始新的合伙投资关系也很重要。

切勿让支出上的分歧或对金钱的不同态度影响新婚关系；建议将彼此当成财务规划上的合作伙伴并认真对待这一关系。 

以下五个方法可以帮助新婚夫妇为终身财务成功做好准备。

1. 设定目标 

花一些时间思考你们的未来，并设定一些共同的财务目标，无论是购房、进行一次终身难忘的旅行还是规划退休生活。

接下来，养成有系统的储蓄习惯。关于退休规划，请参阅 "开始为退休进行储蓄" 文章了解更多详情。  

最后，考虑如何根据你们的目标匹配相应的投资。请参阅 "“为任何目标进行储蓄" 文章，了解有关短期目标和长期目标的建议。就投资而言:

• 对于两年以内的目标，可以选择相对稳定的投资，如货币市场基金或固定利率投资。
• 对于更长期的目标，比如为退休或子女教育进行储蓄，可以考虑根据你们的风险承受能力、财务状况和投资期限，配置一些股票、债券和短期投资的组合。

2. 有序安排

夫妻共同做的许多事情都源于他们的财务习惯。要让日常财务管理更加顺利，有序安排会很有帮助。以下是实现这一点的一些方法：

列出资产及债务

• 包括你们各自带到婚姻中的信用卡和贷款

决定你们持有资产的方式

• 共同持有还是单独持有？有些夫妻的首选安排是区分“你的”、“我的”和“我们的”

制定解决债务问题的计划

• 即使其中一方带来的债务更多，也应共同制定一个解决策略

开始执行预算

• 建议考虑 50/10+/5 预算。 务必预留一部分金额作为应急资金

更新你们的文书资料

• 如果姓名有过更改，或者账户转为共同持有，应及时对任何必要信息进行更新

决定你们是否要合并财务

• 考虑在同一家金融机构持有所有账户的便利程度

制定计划或支出决策

• 谈论你们将如何处理日常支出和大宗购物

一旦你们的财务结构已规划妥当，可通过定期检查保持良好的状态。建议考虑定期安排理财约会，共同检查家庭的现金流，确保你们坚持执行预算，同时全面掌握财务待办事项清单上的任何其他项目。请参阅这篇文章 获取有关制定预算的帮助。

3. 检查税费

结婚之后，你们可能需要检查自己的纳税身份。这也是一个检查你们的投资账户是否存在额外节税项目的机会（相关项目会因国家/地区和收入范围而异）。

检查自己的纳税情况时，应考虑你们是否充分利用了任何可供你们通过个人或通过雇主参与的税收优惠账户。相较于应税账户，在递延税款账户中收入的复利增长速度更快，因为无需预先缴纳税款；在这类账户中存入款项也可以降低你们的应税所得。 

4. 保障最重要的方面 

结婚时，检查、更新以及在某些情况下购买不同类型的保险都非常重要。以下是一些需要考虑的类型：

• 健康保险。 检查是否能够通过用同一个保险计划投保来节省费用，例如其中一方是否能加入另一方的雇主出资的计划。请参阅这篇文章了解相关详情。
• 人寿保险。 雇主可能会为你们提供一定金额的人寿保险，但有很多人发现自己还需要购买额外的保险。如果你们也需要购买，则需要在定期寿险（提供指定期限的保险）和终身寿险（在有生之年持续有效）之间做出选择。请参阅这篇文章了解相关 详情。
• 失能保险。 如果在退休前出现失能的情况，这类保险通常可以代替一部分的薪金。雇主或政府可能会为你们提供保险，但务必确保相关保险足以抵补你们的支出。如果不够，建议考虑自行购买额外的失能保险。请参阅这篇 文章了解相关详情。

万一发生意外情况，持有充分的保险对于保护新婚家庭的财务安全至关重要。

5. 制定遗产计划

即使已经立过遗嘱，在结婚时也应该检查内容并进行更新。遗嘱应确定我们希望在自己去世后如何分配遗产中的资产；在没有遗嘱的情况下去世可能会给在世的家庭成员带来负担。伴侣双方应联系律师咨询更多信息，并尽快制定遗嘱。之后，建议每三到五年检查一次，以确保遗嘱能够满足各种不断变化的情况。  

在结婚时，检查所有个人和公司提供的福利计划（包括退休计划）的受益人指定信息并进行必要的更新也至关重要——这些指定信息通常应与遗嘱中留下的指示一起纳入考虑，或者可以取代遗嘱中的指示。建议务必及时更新您的受益人指定信息。请参阅这篇文章 了解相关详情。

对于新婚夫妇来说，讨论金钱事务有时并非易事。但是，与讨论任何婚姻事务一样，最好的办法是以开诚布公的心态并将彼此视为一个团队来对待这些话题。你们在金钱事务上合作得越周全，在共同生活中就越能保持财务上的协调一致。