Dix étapes pour atteindre un bien-être financier
Quelques conseils pour vous aider à maîtriser vos finances.
Points importants
- Créez un budget et recherchez des moyens d’ajuster vos dépenses.
- Apprenez-en plus sur les ressources qui peuvent vous aider en cas de crise.
- Commencez par rembourser vos prêts aux taux d’intérêt les plus élevés, puis recherchez des taux d’intérêt plus bas lorsque cela est possible.
- Économisez de l’argent pour les urgences et les dépenses imprévues (trois à six mois de dépenses).
- Appréhendez vos besoins en matière d’épargne et de retraite et investissez en conséquence.
- Protégez-vous, vous-même et votre famille, en établissant un plan successoral, en rédigeant un testament et en souscrivant des assurances.
- Réévaluez régulièrement et complètement votre bien-être financier (au moins une fois par an).
À quelque stade de votre vie que vous soyez, le bien-être financier consiste à épargner autant que vous le pouvez, à minimiser vos dettes, à vous préparer aux imprévus et à planifier votre futur. Voici cinq conseils pour vous permettre de maîtriser dès cette année vos finances. Prévoyez de répéter cet exercice régulièrement, au moins une fois par an.
Budgétisation
La budgétisation ne doit pas vous effrayer ni être fastidieuse. Vous pouvez créer une approche simple pour économiser et épargner. Utilisez les conseils ci-dessous pour vous aider à équilibrer vos dépenses essentielles et votre épargne à court terme tout en vous assurant d’épargner suffisamment pour votre retraite.
1. Sachez combien vous gagnez et dépensez, et créez un budget. Vous pourrez alors prendre des décisions de compromis et trouver des moyens d’ajuster votre budget afin d’atteindre vos objectifs. Dressez la liste de vos dépenses essentielles (logement, courses, etc.), de vos dépenses discrétionnaires (restaurants, services d’abonnement, etc.), de vos dettes (dettes de cartes de crédit, prêts, etc.) et de vos objectifs d’épargne.
2. Respectez la recommandation 50/10+/5. En général, il est recommandé de limiter les dépenses essentielles à 50 % maximum de votre revenu, d’épargner au moins 10 % de votre revenu avant impôt en vue de votre retraite (cela comprend les cotisations de l’employeur) et d’économiser 5 % de votre revenu avant impôt pour constituer une épargne à court terme en cas de dépenses imprévues (travaux urgents dans votre maison, réparation de votre voiture, etc.). Il vous faut comprendre vos besoins en matière d’épargne-retraite et répartir une partie de votre revenu restant en conséquence (voir la section « Épargne » ci-dessous pour plus de conseils).
3. Apprenez-en plus sur les ressources qui peuvent vous aider en cas de crise.. Des évènements comme des catastrophes naturelles, des pandémies, des dépenses d’urgence et des pertes de salaires peuvent avoir un impact significatif et perturbateur sur vos finances. Des programmes destinés à vous aider en cas de problèmes ou de soucis financiers sont peut-être disponibles, notamment : prestations d’assurance emploi, programmes d’aide aux sinistrés et subventions d’urgence, prêts ou retraits de fonds offerts par les régimes de retraite en cas de difficultés financières, aides ou incitations gouvernementales... Demandez les aides et sollicitez l’assistance auxquelles vous avez droit.
Gestion de la dette
Vous désendetter peut être douloureux, mais gratifiant. L’argent que vous dépensiez en intérêts sur des achats passés peut désormais être épargné pour votre avenir. Voici quelques conseils pour vous aider à hiérarchiser et à rembourser vos dettes plus rapidement.
4. Recherchez des taux d’intérêt moins élevés. Vous pouvez souvent refinancer des prêts ou transformer des soldes de carte de crédit en produits avec des taux d’intérêt plus bas, parfois 0 % lors de périodes promotionnelles. Faites le calcul vous-même ou demandez de l’aide. Faites une liste de toutes vos dettes et des montants dus, de vos paiements mensuels et des taux d’intérêt. Vous pourrez ensuite hiérarchiser les dettes en fonction des économies réalisables, en commençant par celles avec les soldes les plus importants ou les taux d’intérêt les plus élevés.
5. Remboursez plus que le montant minimum des soldes de cartes de crédit et des prêts en ligne ou mobiles. Si vous remboursez uniquement les montants minimums, vous risquez de rester endetté pendant des années, même que dans certains cas, votre solde augmentera au lieu de diminuer. Essayez de dégager des fonds pour rembourser plus que vos échéances de cartes de crédit, par exemple en réduisant vos dépenses discrétionnaires ou en utilisant votre 13e mois et/ou votre prime de vacances.
6. Ayez de l’argent disponible en cas d’urgences ou de dépenses imprévues. Disposer d’une réserve en cas d’urgence en place peut vous éviter de vous endetter encore plus. Il est déjà désagréable de faire face à un imprévu, une maladie ou des travaux urgents importants dans votre maison, mais ne pas y être préparé financièrement ne fait qu’empirer les choses. Une bonne règle générale est d’avoir suffisamment mis de côté pour couvrir 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Considérez la constitution d’une réserve d’urgence comme une facture classique à payer chaque mois, à concurrence du montant visé.
Épargne
Pensez à vos aspirations et besoins futurs; vous aurez probablement beaucoup d’objectifs en vue desquels épargner. Vous prévoyez peut-être de vous marier, d’acheter une maison et de fonder une famille, de prendre des vacances, de planifier le mariage d’un enfant ou de préparer votre retraite. À quelque stade de votre vie que vous soyez, savoir combien vous devez économiser et vous fixer des objectifs d’épargne intermédiaires peut vous aider à rester sur la bonne voie.
7. Tenez compte de votre tolérance au risque et de votre horizon temporel lorsque vous épargnez. Pour les objectifs d’épargne à court terme où vous pouvez avoir besoin de l’argent d’ici à quelques mois, comme un fonds d’urgence, mettre de côté des liquidités peut être une bonne option. Pour l’épargne à plus long terme, d’autres types de comptes et de structures d’investissement sont à votre disposition, bien qu’ils puissent comporter davantage de risques. Vous devez tenir compte de vos objectifs d’épargne, de votre horizon temporel et de votre tolérance au risque lorsque vous décidez d’où vous placez votre épargne. Pensez à demander des conseils professionnels financiers et/ou d’investissement pour vous aider à prendre des décisions, et passez souvent en revue vos investissements.
8. Investissez pour votre retraite, peu importe votre âge. Nous estimons que votre objectif doit être que votre épargne vous procure un revenu correspondant à 30 % à 50 % du revenu que vous perceviez avant votre retraite pour compléter les revenus de votre régime de rentes. Profitez de tous les programmes d’épargne existants offrant des avantages fiscaux, tels que les régimes financés par votre employeur. Il est important de commencer tôt, d’épargner régulièrement et d’investir judicieusement. Il se peut que certaines personnes aient besoin d’économiser plus de 10 % de leur salaire avant impôt pour atteindre leur objectif de revenu lorsqu’ils seront à la retraite, alors prenez des mesures pour atteindre cet objectif.
Protection
Vous avez travaillé dur pour développer votre patrimoine, il est donc important de le préserver, en utilisant des outils comme l’assurance vie et la planification successorale, pour votre tranquillité d’esprit et pour ceux que vous aimez.
9. Rédigez un plan successoral et un testament. Bien que les documents et les noms diffèrent d’un pays à l’autre, les concepts de base sont les mêmes : vous devez vous assurer d’avoir exprimé, par écrit, vos souhaits en ce qui concerne vos biens en cas de décès, et d’autoriser d’autres personnes à prendre des décisions médicales ou financières si vous n’êtes pas en mesure de le faire. Le fait d’avoir rédigé les documents appropriés peut aider à simplifier les questions juridiques et fiscales après votre décès.
10. Souscrivez une assurance vie, une assurance maladie grave et une assurance invalidité adéquate. L’assurance vie peut aider votre famille à compenser une perte de revenu et à atteindre d’autres objectifs financiers si vous décédez de façon inattendue. En outre, l’assurance invalidité vous aidera à compenser une perte de revenus si vous devenez invalide. Toutes ces assurances vous protègent, vous et vos personnes à charge.
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