Deset kroků k finančnímu zdraví
Tipy, které vám pomohou udržet finance pod kontrolou.
Hlavní závěry
- Vytvořte si rozpočet a podívejte se, kde byste mohli snížit výdaje.
- Projděte si zdroje, které vám mohou pomoci v nouzi.
- Nejprve splaťte dluh s nejvyšším úrokem a pokud možno hledejte nižší úrokové sazby.
- Naspořte si na mimořádné a neplánované výdaje (3 až 6 měsíců výdajů).
- Zjistěte si, jaké máte potřeby v oblasti úspor a důchodu, a investujte podle toho.
- Chraňte sebe a rodinu pomocí plánu, jak naložit s vaší pozůstalostí, závěti a pojištění.
- Pravidelně (alespoň jednou ročně) kompletně zkontrolujte, jak jste na tom s finančním zdravím.
Finanční zdraví ve zkratce znamená našetřit co nejvíce, snížit dluhy na minimum, připravit se na nečekané události a mít plán do budoucna, a to bez ohledu na to, v jaké životní fázi se nacházíte. Zde najdete několik tipů, které vám pomohou převzít letos kontrolu nad svými financemi. K těmto úvahám se pravidelně vracejte – alespoň jednou ročně.
Vytvoření rozpočtu
Vytvoření rozpočtu nemusí být strašák nebo něco nezvladatelného. Můžete se rozhodnout pro jednoduchý přístup ke spoření a výdajům. Níže uvedené tipy vám pomohou vyvážit nezbytné výdaje s krátkodobými úsporami a zároveň si zajistit dostatečné úspory na důchod.
1. Zjistěte, kolik vyděláváte a utrácíte, a vytvořte si rozpočet. Pak můžete přistoupit ke kompromisům a vymyslet, jak rozpočet upravit, abyste splnili své cíle. Sepište si nezbytné výdaje (bydlení, potraviny atd.), dobrovolné výdaje (restaurace, předplacené služby atd.), dluhy (záporné zůstatky na kreditních kartách, půjčky atd.) a cíle v oblasti úspor.
2. Držte se pravidla 50/10+/5. Obecně zvažte omezení nezbytných výdajů na maximálně 50 % svého příjmu, snažte se ušetřit alespoň 10 % příjmu před zdaněním na důchod (včetně příspěvků zaměstnavatele) a 5 % příjmu na pokrytí krátkodobých úspor na nečekané výdaje, jako je oprava domu nebo auta. Promyslete si, jaké budete mít potřeby v důchodu, a podle toho rozdělte zbývající část příjmu (další tipy najdete v části „Úspory“ níže).
3. Projděte si zdroje, které vám mohou pomoci v nouzi. Vaše finance mohou být negativně ovlivněny přírodními katastrofami, pandemiemi, mimořádnými výdaji a ztrátou mzdy. Možná existují programy, které pomáhají zmírnit finanční tíseň a starosti, například podpora v nezaměstnanosti, programy pomoci při katastrofách a mimořádná podpora v nouzi, půjčky z penzijního plánu / výběry v nouzi a vládní stimulační podpora nebo pobídky. Vyhledejte pomoc a zjistěte, jakou podporu máte k dispozici.
Správa dluhu
Oddlužení může bolet, ale vyplatí se. Peníze, které jste vydávali na úroky spojené s dřívějšími výdaji, si místo toho můžete šetřit na budoucnost. Zde nabízíme několik tipů, které vám pomohou stanovit si priority a rychleji splácet dluhy.
4. Hledejte nižší úrokové sazby. Často máte možnost refinancovat půjčky nebo převést záporné zůstatky na kreditních kartách na produkty s nižšími úrokovými sazbami, někdy po určitou dobou i s úrokovou sazbou 0 %. Spočítejte si to sami nebo si nechte pomoci – sepište si všechny dluhy, dlužné částky, měsíční splátky a úrokové sazby. Poté si můžete stanovit priority tak, abyste dosáhli maximálních úspor, počínaje dluhy s nejvyšší hodnotou a nejvyšší úrokovou sazbou.
5. U kreditních karet a online/mobilních půjček splácejte více než minimální splátky. Když budete splácet pouze minimální částky, můžete se zadlužit na dlouhá léta a v některých případech se dluh může spíše zvyšovat než snižovat. Pokuste se najít volné peníze na vyšší splátky dluhu na kreditní kartě například snížením dobrovolných výdajů nebo využitím 13. platu / příspěvku na dovolenou.
6. Mějte vyhrazené peníze pro případ nouze a neplánovaných výdajů. S rezervou pro případ nouze se snáze vyhnete dalšímu zadlužování. Dost špatné bude, když se budete muset vypořádat s nemocí nebo nutností rozsáhlejší opravy domu, a finanční nepřipravenost pak může situaci jen zhoršit. Dobrým obecným pravidlem je mít našetřeno tolik, aby úspory pokryly nezbytné výdaje na 3 až 6 měsíců. Dokud nenašetříte dostatečnou částku, přistupujte k příspěvkům na rezervu pro případ nouze jako k pravidelnému měsíčnímu účtu, který musíte platit.
Úspory
Zamyslete se nad tím, čeho chcete v budoucnu dosáhnout a co budete potřebovat. Zřejmě vás napadne mnoho věcí, na které je třeba spořit. Možná plánujete svatbu, koupi domu a založení rodiny, dovolenou, svatbu dítěte nebo odchod do důchodu – nebo o těchto věcech přinejmenším uvažujete. S vědomím, kolik potřebujete ušetřit, a usilováním o dosažení milníků při spoření, svému rozhodnutí snáze dostojíte, ať už se nacházíte v jakékoli životní fázi.
7. Při spoření zvažte svou toleranci k riziku a časový horizont. Pro krátkodobé cíle spoření, kdy můžete peníze potřebovat během několika měsíců, jako je například rezerva pro případ nouze, může být dobrou volbou spoření v hotovosti. Pro dlouhodobější spoření jsou k dispozici jiné typy účtů a investičních nástrojů, které však mohou být spojeny s větším rizikem. Při rozhodování o tom, kam si spořit, zvažte cíle spoření, časový horizont a toleranci rizika. Zvažte využití profesionálního investičního/finančního poradenství, které vám pomůže při rozhodování, a často své investice kontrolujte.
8. Investujte na důchod bez ohledu na to, kolik vám je let. Odhadujeme, že člověk bude vedle sociálních dávek potřebovat z vlastních úspor zhruba 30 až 50 % příjmu, který měl před odchodem do důchodu. Využijte všechny existující daňově zvýhodněné spořicí programy, jako jsou například fondy s příspěvky od zaměstnavatele, do kterých může přispívat také váš zaměstnavatel. Důležité je začít včas, spořit důsledně a rozumně investovat. Abyste dosáhli cílového příjmu v důchodu, možná budete muset uspořit více než 10 % svého příjmu před zdaněním.
Ochrana
Abyste vybudovali vše, co máte, museli jste tvrdě pracovat. Proto je důležité chránit to pomocí nástrojů, jako je životní pojištění a plánování, jak naložit s pozůstalostí. Tak budete v klidu a zajistíte lidi, které máte rádi.
9. Vytvořte plán, jak naložit s pozůstalostí, a sepište závěť. Dokumenty a názvy se v jednotlivých zemích liší, avšak základní koncepce jsou stejné – je to způsob, jak písemně vyjádřit přání ohledně naložení s vaší pozůstalostí v případě vašeho úmrtí a umožnit jiným osobám činit rozhodnutí o vaší zdravotní péči / financích v případě, že toho vy nebudete schopni. Správné dokumenty pomáhají zjednodušit právní/daňové záležitosti, když přijde váš čas.
10. Uzavřete odpovídající životní pojištění, pojištění pro případ vážné nemoci a pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Životní pojištění může vaší rodině pomoci nahradit ztracený příjem a pokrýt další finanční cíle v případě vašeho nečekaného úmrtí. Pojištění pro případ invalidity vám navíc pomůže nahradit ztracený příjem, pokud byste byli invaliditou postiženi. Tyto nástroje poskytují ochranu vám i osobám, které jsou na vás závislé.
976566.1.0