Cinq étapes pour gérer vos finances et vos dettes

2. Remboursez plus que le montant minimum à payer au titre des cartes de crédit

Verser uniquement les paiements minimum pour rembourser vos achats par carte de crédit peut vous maintenir endetté(e) pendant des années. En ne payant que le minimum, un encours de carte de crédit de 1 000 € à un taux d’intérêt de 12 % avec un remboursement minimum mensuel de 35 € prendra 34 mois pour être remboursé. Le total de vos paiements serait d’environ 1 184 €, ce qui signifie que vous paieriez 184 € pour emprunter de l’argent pendant près de 3 ans.

Si vous passez vos paiements mensuels à 50 €, vous rembourseriez l'encours en 23 mois et paieriez 121 € d'intérêts. Un remboursement de 100 € par mois éteindrait la dette en 11 mois et coûterait 59 € en intérêts.

Dans certains cas, le paiement minimum fixé par votre prêteur ne serait pas suffisant pour rembourser votre dette aux taux d’intérêt indiqués, ce qui se traduirait par un encours en constante augmentation et demanderait des années à rembourser et des frais d'intérêts supplémentaires importants à payer.

Analysez vos dépenses

Augmentez un peu vos paiements mensuels peut vous aider à rembourser la dette plus rapidement. Mais il peut être difficile de trouver l’argent pour rembourser vos dettes plus rapidement.

Trouver un moyen de réduire certaines de vos dépenses mensuelles vous permettra le plus probablement de disposer d’argent supplémentaire. La meilleure façon de le faire est d’analyser vos dépenses. Consultez votre historique de dépenses par l’intermédiaire de votre compte bancaire ou suivez-les pendant une période donnée. Après avoir analysé où va votre argent, identifiez les postes où vous pourriez réduire vos dépenses et augmentez ainsi votre capacité de remboursement ; même des économies minimes vous permettront d'économiser sur les intérêts.

Par exemple, vous surpayez peut-être des produits achetés sur Internet. Vous pourriez aussi réduire la limite de données de votre téléphone portable. Peut-être pourriez-vous économiser sur vos achats au supermarché ? Vous n’avez pas à renoncer à tous vos produits non essentiels, mais presque tout le monde peut faire des économies sur des dépenses spécifiques.

Une règle générale simple est de limiter vos dépenses essentielles à 50 % maximum de votre salaire net. Cela devrait vous permettre de rembourser vos dettes tout en épargnant pour l’avenir.

3. Ayez de l’argent disponible pour les urgences et les dépenses imprévues

Se désendetter tout en n’ayant rien épargné en cas d’urgence imprévue peut créer des situations compliquées. Vous faites tout pour rembourser vos dettes, et vous devez faire face à une dépense importante inattendue, comme une grosse réparation dans votre maison ou sur votre voiture. Sans des économies facilement accessibles, recourir à des prêts (comme les cartes de crédit, la famille, le découvert bancaire ou un prêt sur salaire) risque d'être la seule option pour couvrir ces dépenses. Nous vous encourageons à mettre de côté un fonds d’urgence pour de telles circonstances.

Pensez à la constitution de votre réserve en cas d’urgence comme s’il s’agissait d’une facture. Avec les paiements relatifs à votre habitation, votre contribution à un fonds d’épargne, et vos diverses dépenses essentielles, vous avez déjà un budget important à équilibrer. Mais si vous faites de l’épargne pour un fonds d’urgence une priorité mensuelle, vous prendrez l’habitude de contribuer régulièrement à ce fonds. Continuez à économiser jusqu’à ce que vous ayez accumulé entre 3 et 6 mois de dépenses.

4. Rendez difficile le fait de dépenser

Il est pratiquement impossible de vous désendetter si de nouveaux achats alourdissent votre encours de dettes. Si vous voulez toujours utiliser vos cartes de crédit, évitez de dépenser plus que vous ne pouvez rembourser chaque mois et faites toujours vos paiements à l'échéance.Envisagez de cacher vos cartes bancaires pour ne plus pouvoir les utiliser ou laissez-les simplement chez vous lorsque vous sortez. Certaines boutiques en ligne offrent la possibilité de mémoriser vos informations de paiement. Refusez cette option si vous en avez l’occasion. Rendre les dépenses un peu plus compliquées est souvent suffisant pour éviter de faire des achats inutiles.

Bien que cela semble une chose du passé, utiliser de l’argent liquide pour vos achats vous sensibilise au coût des choses et au montant de vos dépenses. Essayez cela pendant une période limitée et constatez son impact sur vos dépenses. L’utilisation de cartes de débit est un autre moyen d’éviter de trop dépenser.

5. Apprenez à recourir judicieusement au crédit

Suivre quelques règles de base en matière de crédits peut vous aider à apprendre à les utiliser de façon sensée. Si vous avez une dette que vous remboursez mois après mois, fixez-vous comme priorité de la rembourser intégralement de sorte à utiliser votre argent pour atteindre vos objectifs financiers, en particulier épargner pour votre avenir. Ne vous laissez pas tromper par les différentes récompenses offertes par les sociétés de cartes de crédit – celles-ci s’accompagnent généralement de coûts d’intérêt et de frais annuels beaucoup plus élevés.