管理财务和债务的五个步骤
重点信息
查找较低的利率方案，并支付高于最低还款额的金额
先偿还利息最高的贷款
储备能够应付紧急情况和意外开支的钱（3 至 6 个月的开支）
考虑停止使用信用卡，改为使用现金/借记卡
通过偿还债务节省的钱来增加储蓄
以下五个步骤能够让您在今年控制自己的财务状况，并彻底摆脱不良债务。
1. 查找较低的利率
当利息不断增加的时候，要想摆脱债务是很难的。如果您不能立即还清贷款，请仔细查找低息余额代偿产品或低息贷款，从而确保您的还款中更大比例是用于偿还欠款的。您甚至可能有资格申请 0% 的促销利率。不过要小心，因为贷款余额代偿通常会有一定的费用，如代偿余额的 3%。
如果还清全部余额还需要一定的时间，那么支付这笔费用并获得较低的利率，仍然是明智之举。请计算一下代偿余额是否能省钱，或者使用在线余额代偿计算器。
了解您有多少债务，以及这些债务长此以往要花费多少钱，可能有助于您控制信用卡的使用。
要了解您当前债务的成本，请列出您的债务清单，每项债务的总金额，每月的还款额，以及每个贷款方收取的贷款利率。
然后逐项偿还您的债务。如果您有好几笔贷款和若干张信用卡，请首先偿还利率最高的债务。
然后按最低还款额或预定还款额偿还其他信用卡和贷款。一旦您还清或代偿了最高利息的债务，可以开始尽可能多地偿还下一个最高利率的债务。
摆脱债务可能会很艰难，但是您将受益无穷
试想一下：所有为过去购买的商品支付的利息本来可以节省下来，以备来日之需。您可以更好地为紧急情况和/或计划内开支而存钱。但是，要想摆脱债务并保持无债一身轻的状态，则需要一个坚定且一致的计划。
2. 支付高于信用卡最低还款额的金额
如果只支付信用卡的最低还款额，您可能会负债多年。以一张欠款 1,000、利率 12%、最低还款额为 35 的信用卡为例，如果只偿还最低还款额，则需要 34 个月才能还清。您的总还款额约为 1,184。也就是说，您需要为近 3 年的借款支付 184 的利息。
每月偿还的金额增加至 50 时，23 个月后就可以还清欠款，并只需要支付 121 的利息。要是每月偿还的金额为 100，11 个月后就可以还清欠款，只需要支付 59 的利息。
在某些情况下，贷款方提供的最低还款额并不足以按照所示的利率还清借款，导致欠款余额不断增加。长此以往，欠款人需要花费数年时间，付出极大的额外成本才能还清欠款。
审核您的支出
提高月还款额，可以帮助您更快地偿清债务。但是，寻找额外的资金来更快地还清债务并不容易。
削减每月开支是最有可能获得额外资金的来源。最好的方法是通过审核支出来找到这些方面。
通过您的银行账户查看支出历史记录，或者记录一段时间的支出情况。当您看到资金的去向后，寻找有可能减少开支的地方，以便省下更多的钱来偿还债务——即使只是少量数额，也会帮助您节省利息。
例如，您可能在网上购物时花了额外的钱，或者可以减少手机的数据流量。也许您可以在食品杂货方面省钱。您不必放弃所有的非必需品，但是几乎每个人都有可以节省费用的方面。
根据一般的经验，您可以努力将您的必要开支控制在实发工资的 50% 以下；这样您不仅能偿还债务，还能为未来储蓄。
3. 为紧急情况及意外开支储备资金
如果没有任何积蓄来应对意外的紧急情况，摆脱债务是很困难的。当您全力以赴地偿还债务时，有时会出现一件需要耗费大量资金的意外事件，如房屋的大规模修缮或汽车维修。如果没有随时可以取用的储蓄，您可能就只能选择贷款（如信用卡借款、向亲戚借钱、银行透支或申请发薪日贷款）来支付这些费用。我们鼓励大家为此类紧急情况预留一笔应急资金。
您可以把应急储蓄资金看成是一张账单。由于要支付房贷、积累储蓄资金以及应付各种生活开销，您已经需要平衡很多开支了。但是，如果您把积累应急资金看成每个月的优先事项，您就会养成定期存储这笔资金的习惯。继续储蓄应急资金，直到已经积累了 3 到 6 个月的开支。
4. 让花钱更加困难
如果新增消费使债务不断增长，就几乎不可能摆脱债务。如果您仍然希望使用信用卡，请避免入账金额超过每月的还款能力，而且每月要按时还款。考虑收起您的信用卡，这样您就不能继续使用了，或者出门时把它们放在家里。一些网络零售商会提供保存支付信息的功能。如果可能的话，请不要选择这项功能。让花钱变得困难一点，往往就能避免不必要的消费。
虽然看上去是一种退步，但是使用现金购物可以让您对商品的实际价格以及您的支出印象深刻。限定一段时间尝试一下，看看这对您的支出有什么影响。使用借记卡是另一种避免过度消费的方法。
5. 学会明智地使用信用卡
遵循信用卡的一些基本规则，可以帮助您学会明智地使用信用卡。如果您发现自己有一笔欠款余额，每个月都需要偿还，请优先还清这笔欠款。接下来您就可以用自己的钱来实现财务目标--特别是为未来储蓄。不要被信用卡公司提供的各种奖励所欺骗，这些奖励一般都伴随着更加高昂的利息成本和年费。
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