सेवानिवृत्ति बचत के लिए चार दिशानिर्देश
चार प्रमुख सेवानिवृत्ति मैट्रिक्स और इस बारे में जानें कि वे आपके सेवानिवृत्ति लक्ष्यों को पूरा करने के लिए साथ मिलकर कैसे काम करते हैं.
प्रमुख निष्कर्ष
- अपनी टैक्स-पूर्व, सेवानिवृत्ति-पूर्व आय के एक-तिहाई हिस्से के (और शायद आधे या इससे अधिक हिस्से तक) आय सृजन के लिए अपनी सेवानिवृत्ति बचत की योजना बनाएँ, जहाँ शेष राशि राज्य या सरकारी कार्यक्रमों से प्राप्त होगी.
- सरकारी पेंशन की उम्र में पहुँचने तक अपने वेतन के 7 गुना से अधिक बचत करने का लक्ष्य रखें.
- अपनी सेवानिवृत्ति के लिए प्रतिवर्ष अपनी टैक्स-पूर्व आय के 10% से अधिक बचत करने का लक्ष्य रखें.
- सामान्य नियम के तौर पर सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में अपनी बचत के 4% से लेकर 5% से अधिक राशि न निकालने का लक्ष्य रखें, उसके बाद प्रत्येक वर्ष इस राशि को महँगाई के प्रति समायोजित करें.
- उपर्युक्त आँकड़े आपकी सेवानिवृत्ति की आयु, सेवानिवृत्ति के बाद अनुमानित जीवन-शैली, वर्तमान आय, वर्तमान में सेवानिवृत्ति के लिए बचत के स्तर और भविष्य में प्रतिलाभ सहित विभिन्न कारकों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं.
- हमारे चार प्रमुख सेवानिवृत्ति मैट्रिक्स —वार्षिक बचत दर, बचत कारक, आय प्रतिस्थापन दर और संभावित संवहनीय निकासी दर—और इस बारे में जानें कि ये साथ मिलकर कैसे काम करते हैं..
सेवानिवृत्ति के समय मेरी बचत में क्या कवर होगा?
अधिकतर देशों में अधिकांश लोगों के लिए सेवानिवृत्ति के समय सामाजिक सुरक्षा आय का आधार बनेगी और शेष राशि बचत से आएगी. परंतु बचत से प्राप्त होने वाली राशि के बारे में आपको कितना अनुमान लगाना चाहिए? सामान्य नियम के तौर पर अपने सामाजिक सुरक्षा लाभों को ध्यान में रखते हुए अपनी सेवानिवृत्ति-पूर्व आय के कम से कम एक-तिहाई हिस्से (और कुछ देशों में आधे या इससे अधिक हिस्से तक) को प्रतिस्थापित करने के लिए पर्याप्त बचत करें.
आप कितना कमाते हैं यह मायने रखता है
सेवानिवृत्ति के समय आय प्रतिस्थापित करने के लिए आपकी आय के कितने प्रतिशत भाग की ज़रूरत होगी, इसे निर्धारित करने में आपके वेतन की बड़ी भूमिका है. अधिक आय वाले लोग सामान्यत: अपने कार्यकारी वर्षों में अपनी आय का छोटा हिस्सा खर्च करते हैं और इसका अर्थ हुआ - सेवानिवृत्ति के समय अपनी जीवनशैली बनाए रखने के लिए प्रतिशत के रूप में कम आय प्रतिस्थापन का लक्ष्य.
आप कब सेवानिवृत्त होंगे यह भी महत्वपूर्ण है
सेवानिवृत्ति के समय अपनी आय प्रतिस्थापित करने के लिए अपनी सेवानिवृत्ति-पूर्व आय के कितने भाग की आपको ज़रूरत होगी इसे निर्धारित करने का एक और प्रमुख घटक है वह उम्र जब आप काम करना बंद करते हैं. आप जितनी जल्द सेवानिवृत्त होंगे, आपको सेवानिवृत्ति की (लंबी) अवधि के दौरान अपनी आय कवर करने के लिए उतनी ही अधिक बचत की ज़रूरत होगी.
सेवानिवृत्ति आय के लिए योजना बनाना
जब आपको पता हो कि आप कहाँ जा रहे हैं, वहाँ पहुँचने की योजना बनाना और साथ ही अपनी प्रगति मापना बहुत आसान हो जाता है. जब बात सेवानिवृत्ति के लिए बचत करने की हो, तो सेवानिवृत्ति के बाद अपनी मौजूदा जीवनशैली बनाए रखने के लिए रास्ता तय करें और नियमित रूप से अपने लक्ष्यों के संदर्भ में प्रगति की समीक्षा करें.
इतना याद रहे कि आपको अपनी व्यक्तिगत बचत से जितनी सेवानिवृत्ति-पूर्व आय प्रतिस्थापित करनी होगी वह आपकी सेवानिवृत्ति आयु और सेवानिवृत्ति पर अनुमानित जीवनशैली सहित विभिन्न कारकों पर निर्भर करेगी. हमेशा की तरह, वित्तीय सलाहकार की सलाह से अपनी योजना पर अमल करना उचित होगा.
सेवानिवृत्त होने के लिए मुझे कितना पैसा चाहिए?
आपको अपनी सेवानिवृत्ति के लिए कितनी बचत करनी होगी? लोगों द्वारा पूछे जाने वाले सबसे सामान्य प्रश्नों में से यह एक है. इसमें कोई आश्चर्य नहीं है. इसके बहुत से कारक हैं: आप कब सेवानिवृत्त होंगे? आप सेवानिवृत्ति के समय कितना खर्च करेंगे? और कितने समय तक?
इसीलिए हमने सेवानिवृत्ति बचत घटकों का व्यापक विश्लेषण किया है और इससे आपको उन अनिश्चितताओं के बावजूद योजना बनाने में मदद मिल सकती है. ये महत्वपूर्ण पड़ाव आकांक्षापूर्ण होते हैं. आप संभवत: उन सभी को पूरा नहीं कर पाएँगे. परंतु ये गोलपोस्ट बन सकते हैं जिससे सेवानिवृत्ति के समय आपको अपनी जीवनशैली बनाए रखने के लिए पर्याप्त बचत योजना बनाने में सहायता मिल सकती है.
यह सुनिश्चित करने के लिए कि आपके पास सेवानिवृत्ति के समय अपनी मौजूदा जीवनशैली बनाए रखने के लिए पर्याप्त आय हो, आपको अन्य क़दम उठाने के साथ-साथ सरकारी पेंशन आयु के अनुसार अपनी सेवानिवृत्ति-पूर्व आय के 7 गुना से अधिक बचत करनी पड़ सकती है. यह लक्ष्य महत्वाकांक्षी लग सकता है. लेकिन आपके पास वहाँ पहुँचने के लिए कई वर्ष हैं. आपको ट्रैक पर बने रहने में मदद करने के लिए हमारा सुझाव है कि आप 10-वर्ष के अंतराल पर आयु-आधारित महत्वपूर्ण पड़ाव निर्धारित करें. उदाहरण के लिए यदि आपका लक्ष्य 60 वर्ष की सेवानिवृत्ति आयु में अपने वेतन की 12x गुना राशि बचत करने की हो, तो आप 30 की आयु तक अपनी आय का कम से कम 1x, 40 की आयु तक 4x, 50 की आयु तक 8x और 60 की आयु तक 12x की बचत करने का लक्ष्य बना सकते हैं. ऊपर बताए दो प्रमुख कारकों सहित आपके व्यक्तिगत बचत लक्ष्य विभिन्न कारकों के आधार पर भिन्न हो सकते हैं. परंतु इन सामान्य नियमों से आपको अपनी बचत योजना बनाने और अपनी प्रगति का आकलन करने में सहायक शुरुआती बिंदु मिल सकता है.
1. आपकी कब सेवानिवृत्त होने की योजना है
जिस आयु में आप सेवानिवृत्त होने की योजना बना रहे हैं, उसका आपके द्वारा बचत की जाने वाली राशि और साथ ही आपके महत्वपूर्ण पड़ावों पर काफ़ी प्रभाव पड़ता है. सेवानिवृत्ति को आप जितनी देर तक टाल सकते हैं, आपका बचत कारक उतना ही कम होगा. ऐसा इसलिए क्योंकि टालने से आपकी बचत बढ़ने के लिए लंबा समय मिलता है और आपके सेवानिवृत्ति के वर्ष कम हो जाते हैं.
जाहिर है कि आप हमेशा चयन नहीं कर सकते कि आपको कब सेवानिवृत्त होना है—स्वास्थ्य और रोजगार की उपलब्धता आपके नियंत्रण से बाहर हो सकती है. परंतु एक बात स्पष्ट है: लंबे समय तक काम करने से आपके बचत लक्ष्यों तक पहुँचना आसान हो जाता है.
2. सेवानिवृत्ति काल में आप कैसे जीना चाहेंगे
दूसरे शब्दों में सेवानिवृत्त होने पर क्या आप अपेक्षा करते हैं कि आपके खर्च कम होंगे? या उतना ही खर्च करेंगे जितना आप अब करते हैं या इससे अधिक खर्च करेंगे?
आकलन करें
विचार करें कि आपका कब सेवानिवृत्त होने का इरादा है और सेवानिवृत्ति के समय आप कैसी जीवनशैली चाहते हैं—आप जब सेवानिवृत्त होंगे तब आपको कितनी बचत करने की ज़रूरत होगी, और उससे पहले लक्ष्यों को ट्रैक करें.
लक्ष्य से आपके पिछड़ने पर क्या होगा? आपकी आयु चाहे कितनी भी हो, आगे के लक्ष्यों पर ध्यान दें. यदि आप अपनी सबसे नजदीकी महत्वपूर्ण पड़ाव/लक्ष्य के पास नहीं हैं, तो हतोत्साहित न हों—योजना बनाने और बचत के माध्यम से भविष्य के लक्ष्यों को पूरा करने के तरीके हैं. महत्वपूर्ण यह है कि आप कार्रवाई करें, और जितना जल्दी करेंगे उतना ही बेहतर होगा.
सेवानिवृत्ति के लिए मुझे कितनी बचत करनी चाहिए?
आपको प्रति वर्ष अपनी टैक्स-पूर्व आय के 10% से अधिक बचत करने की ज़रूरत हो सकती है. अन्य प्रयासों सहित आप प्रति वर्ष जितना अधिक बचाएंगे, उतनी ही संभावना बढ़ेगी कि आपके पास सेवानिवृत्ति के समय अपनी वर्तमान जीवनशैली बनाए रखने के लिए पर्याप्त आय हो. क्या 10% पर्याप्त है? यह आपके सेवानिवृत्ति से पहले लिए गए निर्णयों पर निर्भर करता है—महत्वपूर्ण यह है कि आप बचत करना कब शुरू करते हैं और आप कब सेवानिवृत्त होते हैं. आपके सामने मौजूद आय के कोई अन्य स्रोत पर भी विचार करना चाहिए, जैसे पेंशन जिससे आपको नियमित राशि मिलती हो.
अब जबकि आपको पता है कि बचत की किस दर का लक्ष्य रखना है, यहाँ कुछ ऐसे चरण बताए गए हैं जिन पर विचार करने से आपको लक्ष्य तक पहुँचने में मदद मिल सकती है.
1. जल्द शुरू करें
सबसे ज्यादा महत्वपूर्ण काम जो आप कर सकते हैं, वह है आप जल्दी बचत करना शुरू करें. जितनी जल्दी आप शुरू करेंगे, आपके पास अपनी बचत बढ़ाने के लिए उतना अधिक समय होगा.
यदि कई दशक बाद सेवानिवृत्त होंगे, तब इसके बारे में सोचना या ध्यान देना मुश्किल हो सकता है. लेकिन जब आप युवा हों, तब सेवानिवृत्ति के लिए बचत शुरू करने का एकदम सही समय है. हालांकि भविष्य के लिए बचत करना चुनौती भरा हो सकता है, लेकिन अपनी बचत में वृद्धि के लिए अतिरिक्त उतने वर्षों से यह संघर्ष आपके लिए लाभकारी हो सकता है—आपके द्वारा की जाने वाली छोटी से छोटी बचत फायदेमंद होती है.
2. सेवानिवृत्ति में देरी करें
यदि आपकी जल्द सेवानिवृत्त होने की योजना है, तो आपको अधिक बचत करने की ज़रूरत होगी. यदि आपकी देरी से सेवानिवृत होने की योजना है, तो सब कुछ ठीक हो तो आपकी अपेक्षित बचत दर कम हो सकती है.
बचत को प्राथमिकता बनाएँ
अपने सपनों पर नज़र रखें. अपनी बचत दर कम से कम 10% तक ले जाने के लिए अपनी बेहतरीन कोशिश करें. बेशक प्रति वर्ष अपने बचत लक्ष्य को प्राप्त करना संभव नहीं होगा. आपके सामने ज़्यादा ज़रूरी वित्तीय माँगें हो सकती हैं—बच्चे, माता-पिता, रिसाव वाली छत, खराब हुई कार, या अन्य ज़रूरतें. अपनी सेवानिवृत्ति को तो प्राथमिकता दें ही - अपने भविष्य के संबंध में भी न भूलें.
मैं अपनी सेवानिवृत्ति की बचत को कैसे लंबे समय तक चला सकता हूँ?
दशकों बचत करने के बाद, सेवानिवृत्त जीवन में प्रवेश करने पर खर्च करना शुरू करने का समय है. परंतु आप पैसा खत्म होने की चिंता किए बिना प्रति वर्ष सुरक्षित रूप से कितने पैसे की निकासी कर सकते हैं? इसका उत्तर महत्वपूर्ण है, क्योंकि इन दिनों सेवानिवृत्ति की अवधि 20 वर्ष या इससे अधिक समय तक चल सकती है, इसलिए आपको ऐसी कार्यनीति चाहिए जो लंबे समय के लिए बनी हो.
संवहनीय निकासी दर
सेवानिवृत्ति के पहले वर्ष में अपनी बचत के 4% से लेकर 5% से अधिक राशि न निकालने का लक्ष्य रखें, उसके बाद प्रत्येक वर्ष इस राशि को महंगाई के प्रति समायोजित करें. बेशक आपकी स्थिति अलग हो सकती है. उदाहरण के लिए आप सेवानिवृत्ति के शुरुआती वर्षों में अधिक निकासी चाहेंगे जब आप बहुत अधिक यात्रा करने की योजना बनाएँगे और बाद के वर्षों में कम पैसों की निकासी करेंगेे. लेकिन 4%-से-5% का यह सामान्य नियम, योजना बनाने का उपयोगी मार्गदर्शन है.
अपनी टाइमलाइन ध्यान में रखें
आप कितने पैसे की निकासी कर सकते हैं, इसे प्रभावित करने वाला सबसे बड़ा कारक है कि आप अपनी सेवानिवृत्ति की बचत से कितने वर्ष तक सेवानिवृत्ति काल का खर्च चलाने की योजना बनाते हैं.
आप जितने लंबे समय तक काम करेंगे या आपको स्वास्थ्य संबंधी ऐसी समस्याएँ हैं जो आपकी जीवन प्रत्याशा खतरे में डालती हैं, तो आप कम सेवानिवृत्ति अवधि की योजना बनाना चाहेंगे; जिसका परिणाम होगा सतत रूप से उच्च निकासी दर. इसके विपरीत आप जितने कम समय के लिए काम करेंगे या आपके परिवार में लंबी आयु तक जीने का इतिहास है; तो इसका परिणाम होगा सतत रूप से कम निकासी दर.
महत्वपूर्ण बात
अनेक लोगों के लिए सेवानिवृत्ति के दौरान निकासी योजना बनाना चुनौतीपूर्ण हो सकता है. बाज़ार प्रदर्शन, महंगाई, टैक्स और अन्य मामलों से लेकर आप कब तक जीवित रहेंगे तक, आश्चर्य नहीं कि अनगिनत अनिश्चितताएँ हैं. हमारे सामान्य मार्गदर्शन में प्रारंभिक बिंदु दिया गया है, परंतु प्रत्येक व्यक्ति को इसका आकलन करते समय कि वह सेवानिवृत्ति के दौरान संवहनीय रूप से कितना खर्च कर सकता है, इन अनिश्चितताओं और अपनी व्यक्तिगत स्थिति पर विचार करना चाहिए.
सुझाव:
- अपने स्वास्थ्य और परिवार के इतिहास के आधार पर आपको अनुमान लगाना होगा कि आप कितने समय तक जीवित रहेंगे. आप अनुदार होना चाहेंगे क्योंकि कई लोग अपना जीवनकाल कम आँकते हैं.
- आकलन करें कि आप कितने जोखिम में रह सकते हैं.
- बचत के माध्यमों का उचित मिश्रण चुनें.
- अपनी सफलता की अच्छी संभावना वाली निकासी दर चुनकर सुनिश्चित करें कि आपके पैसों की लंबे समय तक चलने की संभावना है.
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