退休储蓄的四条指南
进一步了解四项关键退休指标，以及它们如何相互作用，帮助您实现退休储蓄目标
重点信息
做好退休储蓄计划，使其提供税前、退休前收入的三分之一以上（可能甚至会达到一半或以上）。其余部分来自国家或政府计划。
计划在达到国家规定的领取养老金的年龄时，储蓄金额达到您工资的 7 倍。
计划每年为退休储蓄税前收入的 10% 以上。
一般来说，在退休后的第一年，提取的储蓄比例不应超过 4% - 5%，之后每年根据通货膨胀因素，适当调整这一比例。
上述数字可能会因各种因素的影响而有所不同，包括退休年龄、预期的退休生活方式、 当前收入、当前退休储蓄情况，以及未来回报。
我的储蓄在退休后需要用于哪些方面？
对于大多数国家的大多数人而言，社保将构成退休后收入的基础，其余部分来自个人储蓄。但是，多少退休收入应该来自于储蓄呢？根据经验法则，在计入社保福利后，储蓄应足以替代退休前收入的至少三分之一（在某些国家，需要足以达到甚至超过一半）。
工资水平很重要
在决定退休时需要用来替代收入的百分比方面，您的工资扮演着重要角色。在工作期间，收入更高的人群，其支出占收入的比例更低，这意味着为了维持退休后的生活方式，他们的收入替代比例也更低。
退休年龄很重要
您停止工作的年龄也是一个重要因素，影响着在退休时，您的储蓄需要替代多少退休前收入。退休得越早，保障（更长的）退休生活期间收入所需的储蓄就越多。
规划退休收入
一旦您确定了自己的目标，制定计划并衡量进度就简单多了。当进行退休储蓄时，制定好在退休后维持当前生活方式的计划，然后定期查看自己的目标进度情况。
要记住，在您的退休前收入中，需要用个人储蓄来替代的数额取决于多个因素，包括退休年龄和期望的退休生活方式。和往常一样，制定计划时寻求财务顾问的帮助是明智之选。
我存够多少钱才能退休？
您需要为退休储蓄多少钱？这是人们问得最多的问题。毫不奇怪。因素有很多：您什么时候退休？退休生活将会花多少钱？多长时间？
因此，虽然不确定性有很多，我们还是进行了全面的分析，找出了一系列有助于您制定计划的储蓄因素。这些目标都很远大。您可能无法全部都达到。但是，这些目标可以帮助您制定计划， 储蓄足够金额，维持退休后的生活方式
您可能需要在达到国家规定的领取养老金的年龄时，储蓄金额达到退休前收入的 7 倍以上，再加上其他一些措施，以确保您拥有在退休后维持当前生活方式所需的足够收入。这个目标看起来似乎很远大。但是您有很多年的时间来实现。为了帮助您保持既定计划，我们建议您以 10 年为增量，设置一些基于年龄的里程碑。例如，如果您的目标是在达到 60 岁的退休年龄时，储蓄达到收入的 12 倍，那么您可以致力于到 30 岁时，储蓄至少达到收入的 1 倍，40 岁时达到 4 倍，50 岁时达到 8 倍，60 岁时达到 12 倍。根据包括以下两项关键因素在内的各种因素，您的个人储蓄目标可能有所不同。但是，这些经验作为一个起点，可以帮助您制定储蓄计划，并评估计划进度。
1.退休年龄
计划退休年龄对所需的储蓄金额，以及各个里程碑有重大影响。延迟退休得时间越长，您的储蓄因数就会越低。这是因为延迟退休会延长储蓄积累时间，并且会缩短退休时间。
当然，您并不总是能选择退休时间，因为健康状况与就业机会可能是您无法控制的。但是有一个方面确定无疑：工作年限越长，达到储蓄目标就越容易。
2.您希望在退休后过什么样的生活
换言之，您是否预计退休后减少各项开支？还是维持现有的开支水平，或是增加开支？
深刻思考
认真考虑一下您计划的退休时间，退休后想要的生活方式，退休时储蓄额需要达到多少，并在退休时间之前跟踪各项目标。
如果落后于储蓄进度，应该怎么办？无论您处于哪个年龄，都要专注于前方的目标。如果现在没有达到最近的里程碑/目标，那也不要泄气——总有办法通过规划和储蓄来赶上未来的里程碑/目标。关键在于行动，而且是越早越好。
我应该为退休储蓄多少钱？
您可能需要每年储蓄税前收入的 10% 以上。您每年储蓄的越多，再加上其他一些措施，应该可以增加您拥有在退休后维持当前生活方式所需的足够收入的可能性。10% 够吗？当然，这取决于您在退休前的各种选择，其中最重要的是您开始储蓄的年龄，以及退休的年龄。您可能拥有的任何其他收入来源，比如以固定金额发放给您的养老金，也要考虑在内。
现在您已经清楚了目标储蓄比例，接下来是一些需要考虑的步骤，它们可以帮助您实现目标。
1.尽早开始
您能做的最重要的事就是尽早开始储蓄。开始得越早，积累储蓄的时间就越长。
如果距离退休只有几十年了，可能很难想到或在意这件事。但是年轻的时候正是开始退休储蓄的好时机。尽管为未来生活进行储蓄可能并不容易，但是，让自己的储蓄增长时间多几年，您的努力绝不会白费，攒下的每一笔钱都大有裨益。
2.延迟退休
如果您计划的退休年龄更早，那么您可能需要提高储蓄比例。如果您计划的退休年龄更晚，那么在其他因素不变的情况下，您所需的储蓄比例可能低一些。
优先考虑储蓄
专注于您的梦想。尽最大努力使储蓄比例至少保持在 10%。当然，每年都完成您的储蓄目标可能并不现实。您可能会有一些更迫切的财务需求，比如养育孩子、赡养父母、修缮房屋、维修汽车等等。但是，尽量不要忘记未来，也要优先考虑退休事宜。
如何使我的退休储蓄可持续？
经过几十年的储蓄，在您步入退休生活后，就可以开始花费了。但是，每年您应该提取多少钱，才不至于担心钱不够花呢？答案很重要，因为目前退休生活会持续 20 年或更久，因此，您需要制定一个长远的策略。
可持续的提款率
在退休后的第一年，力争提取的储蓄比例不超过 4% - 5%，之后每年根据通货膨胀因素，适当调整这一比例。当然，您的情况可能会有不同。例如，在退休的前几年，您计划频繁旅行，因此希望多提取一些，而在后面的年份少提取一些。但是，4% - 5% 的比例方便为计划提供指导。
将您的时间表考虑在内
影响提款率的最大因素之一是您的退休储蓄计划使用的年数。
您工作的时间越长，或是由于健康状况影响了您的预期寿命，您可能希望制定一个时限较短的退休计划，那么可持续的提款率就会更高一些。相反，您工作的时间越短，或是有家族长寿史，那么可持续的提款率就会更低一些。
底线
对于很多人而言，规划退休时的提款情况都充满挑战。考虑到一系列的不确定性，从预期寿命，到市场表现、通货膨胀、税务等，感觉充满挑战很正常。我们的一般性指导只是一个起点，在评估退休后可持续支出的金额时，每个人都需要考虑这些不确定因素以及个人状况。
友情提示：
- 根据健康状况和家族史来估计预期寿命。您可能需要保守一些，因为很多人都会低估他们的预期寿命。
- 评估您能够承受的风险。
- 选择合适的储蓄方式组合。
- 选择一个您认为成功率较高的提款率，确保您的储蓄能够持续。
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