बचत और खर्च करने का आसान तीन-चरण का प्रयास

अपनी बचत और खर्च प्रबंधित करने के लिए, आपको बजट तैयार करने के बारे में सोचना चाहिए. इसे तीन आसान चरणों में पूरा किया जा सकता है. बचत और खर्च का पहला और आसान तरीका यह है कि, ज़रूरी खर्च में शुद्ध आय के 50% से अधिक न खर्च करें, दूसरा तरीका, सुनिश्चित करें कि आप अपनी सेवानिवृत्ति के लिए पर्याप्त पैसे बचाकर रख रहे हैं और अंतिम तरीका, अपने घर ले जाने योग्‍य वेतन का 5%, अल्पकालिक बचत के लिए रखें.

ये तीन चरण ज़रूरी क्यों हैं? 50%, 10%+, और 5% केवल मार्गदर्शन के लिए हैं, ये कोई औपचारिक सलाह नहीं हैं - आपकी व्यक्तिगत परिस्थितियों के अनुसार ये अलग-अलग हो सकते हैं. इन सामान्य व्यवहार की मदद से आपको यह जाननेे में मदद मिल सकती है कि अपनी वित्तीय स्थिरता बनाए रखने के लिएऔर सेवानिवृत्त होने के बाद भी अपनी मौजूदा जीवन शैली बनाए रखने के लिए फ़िलहाल किन चीज़ों पर आपको विचार करना चाहिए.

1. जरूरी खर्चे: 50%

कुछ खर्च वैकल्पिक नहीं होते—आपको भोजन करना ही होगा और आपको रहने के लिए जगह भी चाहिए. "एकदम ज़रूरी" खर्च पर अपनी शुद्ध आय के आधे से अधिक खर्च न करने पर विचार करें, जैसे:

• आवास—बंधक रखना, किराया, संपत्ति टैक्स, उपयोगिताएँ (बिजली, इंटरनेट, इत्यादि) और मकान मालिक / किराएदार का बीमा.
• भोजन—केवल किराने का सामान; बाहरी या रेस्तराँ में भोजन करना शामिल न करें, जब तक कि आप उन्हें वाक़ई ज़रूरी नहीं मानते हैं, यानी, आप कभी खाना नहीं पकाते और हमेशा बाहर खाना खाते हैं, या जब आप कार्य-स्थल में हर दिन बाहर खाना खाते हैं.
• स्वास्थ्य सेवा— चाहे आप पूरक स्वास्थ्य बीमा प्रीमियम और अपने मेडिकल खर्च का कोई आंशिक (जैसे, लागत का एक हिस्सा) भुगतान करते हैं; या चाहे आप उन स्वास्थ्य सेवा खर्चों का भुगतान करते हैं जिन्हें आपके सरकारी या नियोक्ता कार्यक्रम के तहत कवर नहीं किया जाता जैसे प्राइवेट प्रदाता, चुनिंदा सर्जरी, दंत चिकित्सा, नेत्र संबंधी, नुस्खे वाली दवा, इत्यादि.
• परिवहन— आने-जाने का भाड़ा, टैक्सी/राइडशेयरिंग, या अपनी कार/बाइक का खर्च (ऋण, पेट्रोल, बीमा, पार्किंग, टोल, और रखरखाव).
• बच्चों की देखभाल—डे केयर, नर्सरी स्कूल या प्री-स्कूल, किंडरगार्टन, स्कूली बच्चों की देखभाल, ट्यूशन और फीस.
• कर्ज का भुगतान और अन्य देनदारियाँ—क्रेडिट कार्ड (ऑनलाइन/मोबाइल ऋण सहित), ऋण का भुगतान, बच्चों की सहायता, भरण-पोषण और जीवन/विकलांगता बीमा.

कुल खर्च को 50% से कम रखने की कोशिश करें: सिर्फ़ इसलिए क्योंकि कुछ खर्च, ज़रूरी होते हैं, इसका मतलब यह नहीं कि उन्हें समायोजित नहीं किया जा सकता. छोटे-छोटे परिवर्तन भारी बदलाव ला सकते हैं, जैसे ऊर्जा बचाने वाले लाइट बल्बों और उपकरणों का इस्तेमाल करना, सेल में लगे किराने के सामान खरीदना और स्टॉक करना और कार्य स्थल पर लंच लेकर आना. इसके अलावा किफ़ायती और सस्ती कार/बाइक चलाने, राइड शेयर करने (कारपूलिंग या कार शेयरिंग), या सार्वजनिक परिवहन का इस्तेमाल करने पर भी विचार करें.

अनेक अन्‍य तरीकों से भी आप बचत कर सकतेे हैं. विचार करें कि कौन-कौन से ज़रूरी खर्च, सर्वाधिक महत्वपूर्ण हैं, और आप किन-किन खर्चों में कटौती कर सकते हैं, ख़ास तौर पर उस समय जब आपको अपने खर्च के लिए उधार लेना पड़े.

2. सेवानिवृत्ति सम्बन्धी बचत: 10%+

अपने भविष्य के लिए बचत करना ज़रूरी है—इससे कोई फर्क नहीं पड़ता कि आप कितने जवान या बूढ़े हैं. क्यों? अधिकाधिक देश - और नियोक्ता - ऐसी पेंशन योजनाओं से दूर भागने पर विचार कर रहे हैं जो सेवानिवृत्ति के समय लाभ राशि की गारंटी देते हैं. सामाजिक सुरक्षा कार्यक्रमों और अन्य सांविधिक सेवानिवृत्ति योजनाओं को अपने कार्यक्रमों की भावी कर-चुकौती-क्षमता की गारंटी देने और बढ़ती उम्र वाले लोगों की ज़रूरतें पूरी करने के लिए लगातार संघर्ष करना पड़ रहा है. अनेक मामलों में, ये सेवानिवृत्ति कार्यक्रम, जिन पर लोग अतीत में निर्भर रहे हैं, व्यक्ति को सेवानिवृत्त होने पर अपना जीवन मनचाहे ढंग से जीने के लिए ज़रूरी धनराशि नहीं दे पाएँगे.

असल में, हमारा अनुमान है कि कुछ देशों में लोगों को अपने समाजिक सुरक्षा लाभों की भरपाई के लिए बचत राशि से अपनी सेवानिवृत्ति-पूर्व आय के एक तिहाई से आधे हिस्से तक का लक्ष्य रखना पड़ सकता है. इन बचत लक्ष्यों के आधार पर, अधिकांश लोगों को नियोक्ता प्रायोजित और प्राइवेट पेंशन दोनों माध्यमों से अतिरिक्त धनराशि बचत करनी होगी.

मुझे अपने सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य के बारे में कैसे जानकारी मिलेगी? अपने वर्तमान पेंशन योजना व्यवस्थापक या अपने देश के सेवानिवृत्ति कार्यक्रम अधिकारियों की मदद से थोड़ी छान-बीन करें. कुछ सामान्य अनुमान, सार्वजनिक रूप से उपलब्ध हो सकते हैं, या पेंशन योजना व्यवस्थापक से आपको थोड़ा मार्गदर्शन मिल सकता है. इस बात का अनुमान लगाने का लक्ष्य रखना चाहिए कि आपकी मौजूदा कानूनी रूप से आवश्यक योजनाओं के लिए आपकी सेवानिवृत्ति-पूर्व आय के कितने हिस्से का इस्तेमाल किया जाएगा और उस लाभ की भरपाई करने के लिए आपकी अनुशंसित वार्षिक बचत दर कितनी है. हमने देखा है कि इस अनुशंसित वार्षिक बचत दर में काफी अंतर होता है लेकिन यह आम तौर पर आपके सकल वेतन के 10% से अधिक ही होता है.

अपना सेवानिवृत्ति बचत लक्ष्य कैसे पूरा करना चाहिए? किसी मौजूदा टैक्स बचाने वाले बचत कार्यक्रम का लाभ उठाएँ - जैसे कंपनी-प्रायोजित प्लान, जिसमें आपका नियोक्ता भी अंशदान करता हो. जल्द शुरू करें, लगातार बचत करना और बुद्धिमानी से निवेश करना महत्वपूर्ण है. यदि कुल मिलाकर (आपके नियोक्ता का और आपका अंशदान, दोनों को मिलाकर) 10% से अधिक अंशदान संभव नहीं है, तो थोड़े कम अंशदान से शुरुआत करें और समय के साथ उसे धीरे-धीरे बढ़ाने की कोशिश करें (जैसे. हर वर्ष 1%) जब तक कि आपका लक्ष्य पूरा न हो जाए. यदि आपने अभी तक ऐसा नहीं किया है, तो सुनिश्चित करें कि आप कंपनी प्रायोजित योजना के माध्यम से उपलब्ध अधिकतम अतिरिक्त नियोक्ता अंशदान का लाभ उठाते हैं (जो आम तौर पर मिलान करके किया जाता है, ताकि अधिक लाभ के लिए आपको अधिक निवेश करना होगा). कुछ देशों में, आप पूर्व-निर्धारित सीमा तक, व्यक्तिगत सेवानिवृत्ति खाते में, टैक्स प्रभावी तरीके से, अपनी वार्षिक वेतन-वृद्धि या प्रोत्साहन वेतन (बोनस, कमीशन, इत्यादि) का एक हिस्सा निर्धारित करने में भी सक्षम हो सकते हैं.

3. अल्पकालिक बचत: 5%

आपातकालीन फंड से हर कोई लाभान्वित हो सकता है. यह किसी लंबी बीमारी, घर की मरम्मत या मेडिकल खर्च के परिणामस्वरूप अप्रत्याशित खर्च कवर करने के इरादे से किया जाता है. सामान्य बढ़िया नियम है कि बचत में इतना पैसा रखें कि आपका 3 से 6 माह का जरूरी खर्च पूरा हो सके. आपातकालीन फंड में अंशदान को प्रति माह नियमित बिल की तरह देखें, जब तक कि आपके पास पर्याप्त पैसा जमा न हो जाए.

आपातकालीन फंड का इस्तेमाल, नौकरी छूटने जैसी अधिक महत्वपूर्ण घटनाओं के दौरान किया जा सकता है, लेकिन हम छोटे-मोटे अनियोजित खर्च के लिए भी अपने वेतन का कुछ प्रतिशत बचाकर रखने का सुझाव देते हैं. किसके स्मार्टफ़ोन का स्क्रीन नहीं टूटा है? किसको परिवहन सम्बन्धी समस्या नहीं हुई है? इनके अलावा, कुछ और भी खर्च हैं जिन्हें अक्सर अनदेखा कर दिया जाता है, जैसे, कार/बाइक की मरम्मत और रखरखाव, विशेष समारोह, अतिरिक्त स्वास्थ्य सेवा खर्च, हॉलिडे कार्यक्रम, इत्यादि. मासिक शुद्ध आय का 5% अलग रखने से, इन "कभी-कभार" होने वाले खर्च से निपटने में मदद मिल सकती है.

यह अच्छी आदत है कि अनियमित खर्चों के लिए कुछ पैसे अलग रखें - इस तरह आपको अपने आपातकालीन फंड से पैसे निकालने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी या मौजूदा क्रेडिट खाते पर अधिक बोझ डालने या ऋण लेने की ज़रूरत नहीं पड़ेगी - क्योंकि समय के साथ, इन्हें चुकाना काफी मुश्किल हो जाता है. हर माह सम्पूर्ण क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट खाता शेष का भुगतान करने से आपको बहुत ज्यादा ब्याज और अन्य शुल्क का भुगतान करने से बचने में मदद मिलेगी.

5% कैसे हासिल करें: अपने नियमित वेतन से स्वचालित रूप से इस पैसे को निकालकर, सिर्फ़ अल्पकालिक बचत के लिए अलग खाते में जमा करने का आप इंतजाम कर सकते हैं. आपको वेतन मिलते ही, आप अपने बैंक या अन्य वित्तीय संस्थान के माध्यम से हर माह निश्चित रकम जमा करने का इंतजाम भी कर सकते हैं. इस रकम को ब्याज देने वाले खाते में बचत करने से आपको इस लक्ष्य तक जल्दी पहुँचने में मदद मिलेगी. स्वचालन इसकी कुंजी है - पैसा आते ही ऐसा करना, वेतन अवधि के अंत में खुद से ऐसा करने की कोशिश करने से ज्यादा आसान होता है, क्योंकि उस समय पैसे की बड़ी तंगी हो जाती है.

अब आगे क्या करें?

हमारे दिशानिर्देश, शुरुआती बिंदु की तरह काम करते हैं. ज़रूरत पड़ने पर इन दिशानिर्देशों को समायोजित करने के लिए, अपनी परिस्थिति और स्थानीय रूप से या आपके नियोक्ता के माध्यम से उपलब्ध विकल्पों का मूल्यांकन करना ज़रूरी है. यदि आप पहले से ही इन चरणों का अनुसरण कर रहे हैं या इस खर्च और बचत राशि तक पहुँच चुके हैं, तो अच्छी बात है! और इन दिशानिर्देशों का पालन वाले लोगों को, अपनी पसंद के अनुसार शेष आय बचाने या खर्च करने की कोशिश करनी चाहिए.

इन सुझावों पर विचार करें:

• सबसे पहले, अधिक ब्याज वाले कर्ज चुकाएँ.
• अन्य लक्ष्य निर्धारित करें, जैसे, गृह सुधार या शादी के लिए खर्च करना; आप उनके लिए बचत करने में शेष आय इस्तेमाल कर सकते हैं.
• अंत में, उन लोगों के लिए जो समय से पूर्व सेवानिवृत्त होना चाहते हैं, या जिन्होंने निरंतर बचत न की हो, अतिरिक्त पैसे को सेवानिवृत्ति बचत में लगाना फ़ायदेमंद साबित हो सकता है.

अच्छी ख़बर यह है कि यह आपके सभी पैसों के सूक्ष्म प्रबंधन से संबंधित नहीं है. हमारी तीन श्रेणियों के आधार पर मौजूदा खर्च और बचत का विश्लेषण करने से, आपको नियंत्रण और आत्मविश्वास प्राप्त करने में मदद मिल सकती है. लगभग प्रत्येक व्यक्ति की वित्तीय स्थिति, समय के साथ बदलती है. नई नौकरी, शादी, बच्चे, और जीवन की अन्य घटनाएँ, नकदी प्रवाह में बदलाव लाती हैं. खर्च और बचत पर नियमित रूप से फिर से गौर करना अच्छी बात है, ख़ास तौर पर जीवन की किसी बड़ी घटना के बाद (जैसे, शादी, बच्चा होना, मकान खरीदना, इत्यादि).