Uma abordagem simples em três etapas para poupar e gastar

Você deve pensar em criar um orçamento para gerenciar sua poupança e suas despesas. Isto pode ser simplificado em três etapas simples. Nossa abordagem simples para a sua poupança e gastos é, primeiramente, destinar não mais do que 50% de seu rendimento líquido para despesas essenciais. Em segundo lugar, garantir que você esteja poupando o suficiente para a aposentadoria e, por último, reter 5% do seu salário líquido para poupança a curto prazo.

Por que estas etapas? Os 50%, 10%+ e 5% são apenas diretrizes, não um parecer formal – eles irão variar de acordo com as suas circunstâncias individuais. Estas práticas gerais podem ajudar a fornecer uma perspectiva sobre o que você precisa considerar para manter a sua estabilidade financeira agora e manter o seu estilo de vida atual na aposentadoria.

1. Despesas essenciais: 50%

Algumas despesas simplesmente não são opcionais — você precisa se alimentar e de um lugar para morar. Considere destinar não mais do que metade de sua renda líquida para despesas “necessárias”, tais como:

• Moradia — financiamento imobiliário, aluguel, impostos sobre propriedade, serviços (energia elétrica, internet etc.) e seguro de imóvel para proprietários ou locatários.
• Alimentação — apenas mantimentos; não inclua refeições prontas ou de restaurante, a não ser que você realmente as considere essenciais, por exemplo, você nunca cozinha e sempre come fora ou você come fora diariamente quando está no trabalho.
• Assistência médica — quer você esteja pagando por apólices de seguro suplementares de assistência médica e qualquer participação em suas despesas médicas (por exemplo, uma parte do custo); ou se você paga por despesas de assistência médica não cobertas pelo programa do governo ou do seu empregador — tais como prestadores de serviço particulares, saúde bucal, da visão, medicamentos controlados, etc.
• Transporte — tarifas de trem, tarifas de táxis/transporte solidário ou custos com seu carro ou bicicleta (empréstimo, combustível, seguro, estacionamento, pedágios, manutenção).
• Despesas com crianças — creche, berçário ou pré-escola, jardim da infância, cuidados de crianças em idade pré-escolar, mensalidades e taxas.
• Pagamentos de dívidas e outras obrigações — cartões de crédito (incluindo empréstimos eletrônicos/ou por celular), pagamentos de empréstimos, pensão alimentícia, pensão e seguro de vida/invalidez.

Tente manter o total abaixo de 50%: só porque algumas despesas são essenciais, não significa que não sejam flexíveis. Pequenas mudanças podem ser implementadas, tais como o uso de iluminação e eletrodomésticos com baixo consumo energético, comprar — e estocar — mantimentos quando estiverem em oferta, levar almoço para o trabalho. Considere também dirigir carro/bicicleta mais econômicos, compartilhar o transporte (carona ou compartilhar o carro) ou usar o transporte público.

Existem muitas outras maneiras de poupar. Avalie quais despesas essenciais são mais importantes e quais você pode cortar, especialmente se você tende a ter que usar empréstimos para pagar as suas despesas.

2. Poupança de aposentadoria: 10%+

É importante poupar para o seu futuro — não importa o quão jovem ou velho você é. Por quê? Mais países — e empregadores — estão pensando em sair de planos de pensão que garantam uma quantia por benefício após a aposentadoria. Os programas de Previdência Social e outros planos de aposentadoria por idade cada vez mais estão com dificuldades para garantir uma solvência futura de seus programas e corresponder às necessidades do envelhecimento de suas populações. Em muitos casos, estes programas de aposentadoria com os quais as pessoas contaram no passado, provavelmente não proverão todo o dinheiro que uma pessoa precisa para viver a vida que deseja na aposentadoria.

Na verdade, temos estimado que pessoas em alguns países precisam direcionar de um terço à metade de sua renda pré-aposentadoria para recorrer à poupança, para suplementar seus benefícios de previdência social. Baseadas nestes objetivos de poupança, a maioria das pessoas precisará poupar quantias adicionais por meio de uma combinação de planos de previdência patronal e privada.

Como posso saber meu objetivo de poupança? Pesquise um pouco sobre o administrador do seu plano atual de pensão ou com as autoridades do plano de aposentadoria do seu país. Algumas estimativas gerais podem estar publicamente disponíveis, ou o administrador do seu plano de pensão pode te fornecer algumas diretrizes. O objetivo seria estimar qual parte da sua renda pré-aposentadoria seria substituída por seus planos legalmente exigidos e qual é a sua poupança anual recomendada para suplementar aquele benefício. Temos visto essa taxa de poupança recomendada anual variar consideravelmente, mas geralmente gira em torno de mais de 10% do seu salário bruto.

Como atingir o seu objetivo de poupança para aposentadoria? Aproveite as oportunidades de qualquer programa eficiente em termos fiscais existentes de poupança, tais como planos de previdência patronal, onde o seu empregador também pode contribuir. Iniciar cedo, poupar consistentemente e investir com sabedoria é importante. Se a contribuição total de mais do que 10% (tanto para você quanto para o seu empregador) não for possível, tente começar com uma contribuição mais baixa e aumentá-la gradualmente com o tempo (por exemplo, 1% ao ano) até que o seu objetivo seja atingido. Se você ainda não fez isso, garanta que você se beneficie com as contribuições máximas adicionais do empregador que possam estar disponíveis por meio de um plano de previdência patronal (geralmente feito de uma maneira combinada, para que você tenha que investir mais para se beneficiar). Em alguns países, você também pode destinar uma parte do seu aumento salarial anual ou pagamento de incentivo (bônus, comissões etc.) de uma maneira fiscalmente eficiente em uma conta de previdência privada até um limite máximo pré-definido.

3. Poupança a curto prazo: 5%

Todos podem se beneficiar ao ter uma reserva de emergência. Ela é destinada para cobrir despesas imprevistas que podem resultar de uma doença prolongada, reparos de moradia ou despesas médicas. Uma boa regra geral é ter o suficiente para reservar na poupança para cobrir de 3 a 6 meses de despesas essenciais. Pensar em uma contribuição para uma reserva de emergência como se fosse uma conta regular todo mês, até que exista o suficiente para estar consolidada.

Embora as reservas de emergência possam ser para acontecimentos mais relevantes, como a perda do emprego, também sugerimos que poupe uma porcentagem do seu salário para cobrir despesas imprevistas menores. Quem nunca quebrou a tela do telefone celular? Teve problemas com transporte? Além desses fatores, existem algumas categorias de despesas que são frequentemente negligenciadas, por exemplo: manutenção e consertos de carros/bicicletas, comemorações especiais, despesas médicas adicionais, eventos de férias, para citar alguns. Reservar 5% da sua renda líquida pode ajudar com essas despesas “pontuais”.

É uma boa prática reservar algum dinheiro separadamente para despesas aleatórias — desta maneira, você não será tentado a recorrer à sua reserva de emergência ou a pagar por uma dessas coisas adicionando-as à uma conta existente de cartão de crédito ou ao fazer um empréstimo — com o passar do tempo, estes saldos podem ser difíceis de serem liquidados. O pagamento do saldo total do cartão de crédito ou cheque especial da conta bancária te ajudará a evitar pagar quantias altas de juros e outros encargos.

Como atingir os 5%: Você pode programar a retirada deste dinheiro automaticamente do seu pagamento regular e depositá-lo em uma conta separada para poupança a curto prazo. Você também pode determinar um depósito mensal por meio de sua conta bancária ou outra instituição financeira toda vez que receber seu pagamento. Poupar essa quantia em uma conta que remunera taxas de juros de aplicação te ajudariam a atingir este objetivo um pouco antes. O segredo é automação – fazer isso antecipadamente à entrada do dinheiro é mais fácil do que tentar destiná-lo no final do período de pagamento quando as finanças podem parecer apertadas.

O que fazer depois?

A intenção de nossas diretrizes é servir como um ponto de partida. É importante avaliar a sua situação e as opções disponíveis localmente ou por meio do seu empregador para ajustar essas diretrizes conforme necessário. Se você já estiver seguindo essas etapas ou tiver atingido essas quantias de gastos e poupança, bom trabalho! E para aqueles que estão dentro das diretrizes, qualquer renda remanescente é sua para poupar ou gastar da maneira que quiserem.

Considere as seguintes ideias:

• Primeiro, pague dívidas com juros altos.
• Estabeleça outros objetivos, como pagar por uma reforma do imóvel ou para um casamento; você poderia usar a sua renda remanescente para poupar para eles.
• Finalmente, para aqueles que querem se aposentar mais cedo, ou não têm poupado consistentemente, colocar um dinheiro extra na poupança da aposentadoria pode fazer sentido.

A boa notícia é que não se trata apenas do microgerenciamento do seu dinheiro. Analisar os gastos e poupança atuais com base em nossas três categorias pode te ajudar a ter controle — e segurança. A situação de quase todo mundo mudará durante o tempo. Um novo emprego, casamento, crianças e outros acontecimentos das vida podem mudar o fluxo de caixa. É uma boa ideia revisitar os gastos e poupança regularmente, particularmente após grandes acontecimentos da vida (como se casar, ter um filho, comprar um imóvel etc.).