Pět otázek v souvislosti s životním pojištěním
Mějte jistotu, že je finanční plán vaší rodiny v bezpečí.
Hlavní závěry
- Nevyhýbejte se přemýšlení o tomto citlivém tématu.
- Chraňte životní styl své rodiny.
- Zajistěte si financování rodinných cílů nebo splácení dluhů.
- Ujistěte se, že máte dostatek prostředků na pokrytí potřeb vaší rodiny, kdyby se něco stalo (může se to měnit).
- Zvažte sepsání nebo aktualizaci závěti, abyste zajistili bezproblémové vyplácení finančních prostředků.
Málokomu je příjemné mluvit o tom, co bude, až zemře, zejména když jde o finanční důsledky pro nejbližší členy rodiny. Připravit rodinu na budoucnost znamená více než jen spořit. Je třeba zajistit také dostatečné životní pojištění, které poskytne ochranu, když se vám něco stane.
Životní pojištění pomáhá omezit finanční dopady vašeho úmrtí na vaše blízké. Uzavření životního pojištění pomáhá rodině nahradit ztracený příjem, snížit dluhy, udržet podnikání v chodu, ochránit rodinný majetek nebo řešit jiné finanční potřeby a cíle v době, kdy se blízcí musí přizpůsobovat novému životu. Náklady na ochranu se liší, ale mohou tvořit relativně malou část vašich běžných výdajů.
1. Jak funguje životní pojištění?
Životní pojištění nabízí pojistné plnění v případě vašeho úmrtí. Toto plnění pomáhá ochránit životní styl vaší rodiny v případě absence vašich výdělků. Tato platba může vaší rodině poskytnout prostředky na splácení úvěru na bydlení, zajištění potřeb vašich dětí nebo podporu starších rodičů – poskytne jim finanční jistotu. Peníze obdrží osoby, které jsou jmenované vašimi „příjemci“.
Funguje to takto: Při sjednání životního pojištění uzavíráte smlouvu s pojišťovnou. Pojišťovna garantuje výplatu pojistného plnění na základě částek, které jste si sjednali ve smlouvě. Může se jednat o jednorázovou částku nebo pravidelné platby oprávněným příjemcům (např. manželovi/manželce nebo dětem) po vaší smrti.
2. Jaké druhy životního pojištění jsou k dispozici?
Většina smluv o životním pojištění se dělí na dvě obecné kategorie: termínované a trvalé. Termínovaná pojistná smlouva poskytuje pojistné krytí pro případ úmrtí během určitého časového období, například 10 nebo 20 let. Na konci tohoto období obvykle přestanete platit pojistné a vaše pojištění zanikne. Trvalá pojistná smlouva vás kryje až do vašeho úmrtí bez ohledu na věk, tedy dokud řádně provádíte platby. Na rozdíl od termínovaného pojištění může trvalé pojištění obsahovat vedle pojistné smlouvy i investiční složku, a proto zpravidla vyžaduje vyšší pojistné.
Termínované pojištění je obecně levnější a v mnoha případech pro většinu zájemců vhodnější. Umožňuje vám získat přístup k životnímu pojištění za nižší pojistné, než kdybyste se snažili koupit stejnou částku trvalého pojištění. Nejlépe slouží k náhradě ušlého příjmu nebo k vyplacení jednorázové částky v případě úmrtí. Pokud chcete předat majetek včetně pozůstalosti rodině, mohou se vám náklady na trvalé pojištění vyplatit.
3. Kdy je správný čas na uzavření životního pojištění?
Jednoduše řečeno: pokud je na vašem příjmu závislý ještě někdo další, je zpravidla potřeba uzavřít životní pojištění, které mu zajistí podporu po vaší smrti.
Možná již máte uzavřeno životní pojištění u zaměstnavatele. Přesto můžete zvážit, zda nesjednat další pojištění samostatně, protože pojistky sjednané mimo pojištění zaměstnavatele jsou přenosné, takže vaše pojištění trvá i poté, co zaměstnání opustíte. Krytí vašeho zaměstnavatele také nemusí být zcela přizpůsobeno vašim finančním závazkům, a tedy poskytovat vaší rodině přiměřenou ochranu.
Možná také máte nárok na dávky od státu, ale tyto dávky obvykle zcela nepokryjí finanční závazky vaší rodiny.
Obecně platí, že v čím nižším věku si životní pojištění sjednáte, tím méně vás bude stát. Potřebu životního pojištění je dobré přehodnotit vždy, když dojde k významné životní události. Zvažte následující události a způsoby, jakými může životní pojištění v jednotlivých případech chránit vaši rodinu:
- Nový dům — koupě nebo větší úpravy domu. Životní pojištění pomáhá pokrýt v případě vaší smrti vaše hypoteční závazky.
- Manželství — svatba by vás měla přimět k přezkoumání celé vaší finanční situace, včetně příjmových potřeb, dluhů a dalších závazků, a k zajištění ochrany pro vašeho partnera a případně další závislé osoby.
- Narození nebo adopce dítěte — životní pojištění poskytuje ochranu pro zvýšené potřeby rodiny, financování vzdělání nebo osobních cílů vašich dětí a případné dluhy, které jste na sebe vzali.
- Nové zaměstnání — pojistná smlouva na dobu určitou může nahradit skupinové pojištění, které jste měli u bývalého zaměstnavatele, a umožní vám zvýšit pojistnou částku tak, aby odpovídala vašemu novému platu.
V rodinách s dětmi, kde jeden z partnerů zůstává doma, může být důležité mít kromě pojištění hlavního živitele také životní pojištění pro tohoto partnera. Zvažte hodnotu rodiče v domácnosti a služeb, které poskytuje. Jeho úmrtí může pro vaše blízké znamenat obrovskou finanční zátěž, s níž se s finanční podporou snáze vyrovnají. Životní pojištění může pokrýt také náklady na pohřeb a výdaje spojené s pozůstalostí.
Možná můžete sjednat další životní pojištění pro sebe a osoby, které jsou na vás závislé, prostřednictvím programu výhod sponzorovaných zaměstnavatelem (např. flexibilní výhody, slevy, které vám u pojišťovny zprostředkovává zaměstnavatel, možnost odkupu ze skupinové pojistky společnosti atd.).
Když budete zvažovat sjednání životního pojištění, mějte na paměti, že zpravidla budete muset předložit „doklad o pojistitelnosti “. To znamená, že před uzavřením pojistné smlouvy pojišťovna obvykle požaduje, abyste se podrobili základní lékařské prohlídce, která často probíhá u vás doma nebo na pracovišti. Obecně platí, že čím lepší je váš celkový zdravotní stav, tím nižší je pojistné. Na ceně pojištění se podílí mnoho faktorů, například váš věk a zdravotní stav. Obvykle je jednodušší a levnější uzavřít životní pojištění po dvacítce či třicítce než po čtyřicítce, padesátce, šedesátce a později. Někdy se v pozdějším věku objeví zdravotní problémy, kvůli kterým může být získání pojištění obtížné nebo nákladné. Podívejte se na sazby, které můžete získat od mnoha pojišťoven jako jednotlivec, v porovnání se sazbami, které vám zajistil váš zaměstnavatel (ty obvykle vycházejí z celkového počtu zaměstnanců v zemi, kde pracujete).
4. Jak vysokou částku plnění životního pojištění potřebujete?
Existuje několik způsobů, jak zjistit, jak vysoké krytí potřebujete. Jednou z jednoduchých metod je zakoupení pojistného krytí ve výši 5 až 10násobku vašeho ročního platu. Jiné metody jsou přesnější a zohledňují určité aspekty vaší finanční situace, například kapitál, který jste již nashromáždili, vaše půjčky a konkrétní náklady, které byste chtěli, aby vaše rodina mohla v budoucnu uhradit.
Pokud si můžete dovolit odejít do důchodu, a tedy již nemusíte pracovat, abyste uživili sebe a svou rodinu, možná už termínované pojištění nepotřebujete. Někteří jedinci však rodině chtějí i v tomto případě zajistit jednorázovou částku.
Jednou z hlavních výhod termínovaného životního pojištění je jeho schopnost chránit za přijatelnou cenu osoby, které jsou na vás závislé. Dejte si pozor, abyste si nesjednali pojistku s pojistným, které byste v budoucnu nemuseli být schopni ufinancovat. Je lepší sjednat nižší pojistku s pojistným, které můžete pohodlně financovat, než sjednat vyšší pojistku, kterou musíte nechat propadnout, protože nemůžete platit pojistné.
5. Mechanismus platby a sepsání závěti
Před uzavřením životního pojištění se o výše uvedených otázkách můžete poradit s finančním a/nebo daňovým poradcem. Ten vám také pomůže zvážit potřebu a zajistit proces vytvoření právního prohlášení o tom, jak se má naložit s finančními prostředky (jako součást vaší „závěti“). Další informace o tom, co je třeba zvážit při sepisování závěti, najdete v našem kontrolním seznamu pro plánování, jak naložit s pozůstalostí.
V mnoha zemích umožňuje životní pojištění vyplacení prostředků příjemcům bez prodlení, a ti tak mohou pokrýt okamžité výdaje ještě před dokončením procesu vypořádání závěti nebo pozůstalosti.
Také je třeba mít na paměti, že výnosy z životního pojištění mohou podléhat zdanění.
977822.1.0