Cinco perguntas a se fazer sobre seguro de vida
Sinta-se confiante em relação ao plano financeiro de proteção de sua família.
Conclusões principais
- Não evite pensar nesse assunto delicado.
- Proteja o estilo de vida de sua família.
- Poupe para alcançar as metas de família ou quitar as dívidas.
- Confirme se você possui dinheiro suficiente para satisfazer às necessidades de sua família caso algo aconteça (é possível que isso mude ao longo do tempo).
- Considere elaborar ou atualizar um testamento para garantir tranquilidade no pagamento dos recursos.
Poucas pessoas se sentem confortáveis em falar sobre o que acontecerá depois do falecimento, ainda mais quando o assunto são as implicações financeiras para os familiares próximos. Preparar-se para o futuro de sua família significa mais do que poupar, pois também inclui a aquisição de um seguro de vida suficiente para proporcionar proteção caso algo aconteça a você.
O seguro de vida pode reduzir o impacto financeiro nas pessoas que você ama depois de seu falecimento. Ter uma apólice de seguro de vida pode proporcionar uma oportunidade à sua família de substituir a renda perdida, quitar dívidas, manter o saldo positivo de uma empresa, proteger o patrimônio familiar ou ainda atender a outras necessidades e objetivos financeiros à medida que os familiares se ajustam à nova vida. O custo da proteção varia, mas ele pode representar uma fração relativamente baixa de suas despesas atuais.
1. Como funciona o seguro de vida?
A apólice de seguro de vida proporciona um pagamento no evento de seu falecimento, o que pode te ajudar a proteger o estilo de vida da família na ausência de sua renda. Essa quantia pode prover recursos à sua família para quitar um financiamento imobiliário, atender às necessidades de seus filhos ou apoiar seus pais idosos, proporcionando a eles segurança financeira. As pessoas que recebem o dinheiro são chamadas de “beneficiários”.
Veja como funciona: quando você adquire uma apólice de seguro de vida, está firmando um contrato com uma seguradora. A seguradora garante o pagamento a seus beneficiários de acordo com as quantias definidas no contrato. Pode ser o pagamento de uma parcela única ou regulares a seus beneficiários (como cônjuge ou filhos) após sua morte.
2. Quais tipos de seguro de vida estão disponíveis?
A maioria das apólices de seguro de vida se enquadra em duas categorias gerais em relação ao prazo: determinado e indeterminado. A apólice de seguro com prazo determinado proporciona cobertura por morte durante um período de tempo específico, como 10 ou 20 anos, por exemplo. Ao final desse período, normalmente você para de pagar o prêmio, e a cobertura cessa. A apólice de seguro com prazo indeterminado proporciona cobertura até seu falecimento, independentemente da idade, desde que o pagamento das parcelas esteja em dia. Diferentemente da apólice com prazo determinado, a de prazo indeterminado pode incluir um componente de investimento em conjunto com a apólice de seguro. Por isso, geralmente o prêmio é maior.
O seguro com prazo determinado costuma ser mais barato e, em muitos casos, mais adequado para a maioria dos segurados. Com ele, você tem acesso ao seguro de vida por um valor de prêmio mais baixo do que seria necessário para o seguro com prazo indeterminado de mesmo valor. Ele é mais usado como substituição de renda perdida ou pagamento de uma parcela única em caso de morte. Se você deseja transferir patrimônio para sua família, incluindo herança, o custo adicional do seguro com prazo indeterminado pode valer a pena.
3. Qual é o momento certo de adquirir um seguro de vida?
Em poucas palavras, quando outra pessoa depende de sua renda, geralmente há a necessidade de que o seguro de vida proporcione esse auxílio após sua morte.
É possível que você já tenha cobertura de seguro de vida por meio de seu empregador. Mesmo nesse caso, talvez você deseje ter cobertura adicional de forma independente, pois é possível fazer portabilidade das apólices contratadas por você, ou seja, a cobertura permanece válida mesmo se você sair do emprego. Além disso, talvez a cobertura do empregador não atenda plenamente às suas obrigações financeiras para proteger sua família de forma adequada.
Além disso, talvez você possua benefícios do governo, mas eles geralmente são insuficientes para atender plenamente às obrigações financeiras de sua família.
Em geral, quanto menor for sua idade no momento da aquisição, menor será o custo do seguro de vida para você. É uma boa ideia repensar a necessidade de seguro de vida sempre que ocorra algo importante em sua vida. Considere os seguintes acontecimentos e como o seguro de vida pode proteger sua família em cada cenário:
- Nova casa ou apartamento: compra ou benfeitorias significativas no lar. O seguro de vida pode ajudar a cobrir suas obrigações com financiamento imobiliário no caso de seu falecimento.
- Casamento: é provável que o casamento faça você rever sua situação financeira inteira, inclusive as necessidades quanto à renda, dívidas e a outras obrigações, além de agregar uma camada adicional de proteção ao cônjuge e quaisquer outros dependentes.
- Nascimento de filhos ou adoção: a apólice de seguro de vida pode proporcionar proteção para sua família caso seja necessária uma maior renda, financiando a educação de seus filhos ou metas pessoais, além do pagamento de quaisquer dívidas que você tenha contraído.
- Novo emprego: a apólice de seguro com prazo determinado pode substituir a eventual cobertura de ex-empregadores, permitindo que você aumente o valor da cobertura de acordo com seu novo salário.
No caso de famílias com filhos, se um dos responsáveis precisa ficar em casa, pode ser importante ter um seguro de vida para essa pessoa além da cobertura do principal provedor da família. Pense no valor da pessoa que fica em casa cuidando dos filhos e nos serviços que ela proporciona. Caso ela venha a falecer, talvez isso acarrete enormes pressões financeiras às pessoas que você ama, e proporcionar suporte financeiro pode ajudá-las a lidar com a situação. O seguro de vida também pode cobrir despesas com funeral e inventário.
Talvez você tenha a opção de adquirir uma cobertura adicional de seguro de vida para você e seus dependentes por meio de programas de benefícios patrocinados pelo empregador (por exemplo, benefícios flexíveis, descontos facilitados pelo empregador por meio de uma seguradora, contratação de cobertura mais ampla na apólice em grupo da empresa, etc.).
Ao considerar a aquisição de um seguro de vida, tenha em mente que, em geral, você terá que fornecer uma “comprovação de segurabilidade1 ”. Isso significa que, antes de a seguradora emitir a apólice, é comum que a empresa exija que você passe por um exame de saúde básico, geralmente feito em casa ou no local de trabalho. Grosso modo, quanto melhor for sua saúde em geral, mais baixo será o valor do prêmio. Muitos fatores contribuem para o preço pago pelo seguro, como, por exemplo, sua idade e estado de saúde. Geralmente é mais fácil e mais barato adquirir o seguro de vida dos 20 aos 39 anos do que após os 40, 50, 60 e assim por diante. Às vezes, os problemas de saúde aparecem mais tarde na vida, e isso pode fazer com que a aquisição do seguro torne-se mais difícil ou onerosa. Recomenda-se que você analise as taxas de pessoa física em várias seguradoras, comparando-as com as taxas garantidas por seu empregador (que costumam se basear no número total de funcionários do país no qual você trabalha).
1 Sob certas condições, como um novo emprego ou após algum acontecimento da vida, como casar ou ter filhos, é possível que você consiga adquirir um seguro de vida por meio de seu empregador sem precisar apresentar comprovação de segurabilidade.
4. Qual é o valor do seguro de vida necessário?
Há vários modos de tentar determinar o valor da cobertura necessário para você. Um método simples é a aquisição de uma cobertura de 5 a 10 vezes o valor de seu salário anual. Outros métodos oferecem maior precisão e levam em consideração certos aspectos de sua situação financeira, como o capital que você já acumulou, seus empréstimos e os custos específicos da cobertura que você gostaria de proporcionar à sua família no futuro.
Se você tiver condições de se aposentar, ou seja, já não precisa trabalhar para sustentar a si e à sua família, então é possível que você já não precise mais de cobertura com prazo determinado. No entanto, até mesmo nessa situação, algumas pessoas desejam proporcionar o pagamento de uma parcela única para a família.
Um dos maiores benefícios do seguro de vida com prazo determinado é a possibilidade de proteger os dependentes por um preço acessível. Tome cuidado e evite adquirir apólices cujos prêmios você não tenha condições de pagar no futuro. É melhor adquirir uma apólice de menor cobertura com prestações que você tenha condições de pagar confortavelmente a outra com cobertura maior, com o risco de não pagar o prêmio e perder a cobertura.
5. Mecanismo de pagamento e elaboração de testamento
É desejável conversar com um consultor financeiro e/ou tributário sobre as considerações acima antes da aquisição de um seguro de vida. É provável que eles também possam te ajudar na consideração da necessidade e nos procedimentos de elaboração de uma declaração jurídica em relação ao que deve acontecer com os recursos (parte de seu “testamento”). Veja nossa lista de verificação de planejamento sucessório para obter mais informações sobre o que considerar durante a elaboração de um testamento.
Em muitos países, o seguro de vida permite que os recursos sejam pagos aos beneficiários sem atrasos, atendendo a quaisquer despesas imediatas antes da finalização do processo de execução do testamento ou transferência da herança.
Por fim, é importante lembrar que os valores pagos por uma apólice de seguro de vida podem estar sujeitos a impostos.
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