Cinci întrebări pe care să le puneți despre asigurarea de viață
Fiți încrezător cu privire la protejarea planului financiar al familiei dvs.
Idei principale:
- Nu evitați să vă gândiți la acest subiect sensibil.
- Protejați stilul de viață al familiei dvs.
- Asigurați fondurile necesare pentru îndeplinirea obiectivelor familiei dvs. sau pentru plata datoriilor.
- Confirmați faptul că dispuneți de suficiente resurse pentru a răspunde nevoilor familiei dvs. în cazul în care se întâmplă ceva (acest lucru se poate schimba în timp).
- Trebuie să aveți în vedere crearea sau actualizarea unui testament pentru a asigura disponibilitatea fără probleme a fondurilor existente.
Foarte puțini oameni se simt confortabil să discute despre ce se va întâmpla după ce ei nu vor mai fi, mai ales atunci când vine vorba de implicațiile financiare pentru membrii familiei restrânse. Pregătirea pentru viitorul familiei dvs. înseamnă mai mult decât să economisiți; ar trebui să includă, de asemenea, o asigurare de viață suficient de mare pentru a oferi protecție în cazul în care vi se întâmplă ceva.
Asigurarea de viață poate contribui la reducerea impactului financiar asupra persoanelor iubite, după ce dvs. nu veți mai fi. Deținerea unei polițe de asigurare de viață poate oferi familiei dvs. oportunitatea de a înlocui venitul pierdut, de a elimina datoriile, de a menține o afacere pe linie de plutire, de a proteja bunăstarea familiei sau de a răspunde altor nevoi financiare și obiective în cadrul procesului de adaptare la o nouă viață. Costul unei astfel de protecții variază, dar el reprezintă o parte relativ mică a cheltuielilor dvs. actuale.
1. Cum funcționează asigurarea de viață?
O poliță de asigurare de viață oferă o plată în cazul decesului dvs., care poate contribui la protejarea stilului de viață al familiei în absența venitului adus de dvs. Această plată poate furniza resursele necesare familiei dvs. pentru achitarea unui credit de locuință, pentru a răspunde nevoilor copiilor dvs. sau pentru a sprijini un părinte mai în vârstă, oferindu-le securitate financiară. Persoanele care primesc acești bani sunt „beneficiarii” dvs.
Lucrurile funcționează în felul următor: când achiziţionați o poliță de asigurare de viață, cumpărați un contract cu o societate de asigurări. Societatea de asigurări garantează o plată către beneficiarii dvs. în funcție de sumele convenite prin contract. Aceasta poate fi o sumă de bani ca plată unică și/sau plăți regulate către beneficiarii dvs. (cum ar fi soțul/soția și/sau copiii) după moartea dvs.
2. Ce tipuri de asigurări de viață sunt disponibile?
Majoritatea polițelor de asigurare de viață se împart în două categorii generale: la termen și permanente. O asigurare de viață la termen oferă acoperire în caz de deces într-o anumită perioadă de timp, ca de exemplu o perioadă de 10 sau 20 de ani. La sfârșitul perioadei respective, în mod normal nu mai plătiți prime și asigurarea încetează. O poliță de asigurare permanentă vă acoperă până la deces, indiferent de vârstă, atât timp cât plata primelor este la zi. Spre deosebire de asigurarea la termen, cea permanentă poate include o componentă de investiții pe lângă polița de asigurare; prin urmare, în general, implică prime mai mari.
Asigurarea la termen este în general mai ieftină și în multe cazuri, mai adecvată, pentru majoritatea cumpărătorilor. Aceasta vă permite să obțineți acces la o asigurare de viață plătind o primă mai mică decât cea pe care ar trebui să o plătiți dacă ați încerca să beneficiați de aceeași sumă printr-o asigurare permanentă. Este cel mai bine folosită pentru înlocuirea venitului pierdut sau obținerea unei sume plătite o singură dată în caz de deces. Dacă vreți să vă transferați averea familiei, inclusiv, proprietăți, costurile suplimentare implicate de o asigurare permanentă s-ar putea să merite investiția.
3. Când este momentul potrivit să cumpărați o asigurare de viață?
Răspunsul este că atunci când cineva depinde de venitul dvs, în general este nevoie de o asigurare de viață pentru a asigura în continuare sprijin după moartea dvs.
Este posibil să beneficiați deja de o asigurare de viață prin angajatorul dvs. Chiar și în acest caz, ar trebui să aveți în vedere achiziționarea de acoperire suplimentară în mod independent, pentru că polițele pe care le cumpărați în afara sistemului angajatorului sunt portabile, ceea ce înseamnă că acoperirea continuă chiar dacă părăsiți locul respectiv de muncă. De asemenea, acoperirea furnizată de angajator. s-ar putea să nu răspundă de deplin obligațiilor dvs. financiare, în vederea asigurării unei protecții adecvate familiei dvs.
De asemenea, s-ar putea să dispuneți de un beneficiu de la stat, însă aceste beneficii sunt de obicei insuficiente pentru a răspunde pe deplin obligațiilor financiare ale familiei dvs.
În general, cu cât cumpărați o asigurare de viață la o vârstă mai tânără, cu atât vă va costa mai puțin. Este o idee bună să vă analizezi nevoia de asigurare de viață ori de câte ori apare un eveniment major în viața dvs. Ați putea avea în vedere următoarele evenimente și modul în care o asigurare de viață v-ar putea ajuta să vă protejați familia în fiecare scenariu:
- O casă nouă – achiziție sau îmbunătățiri majore aduse locuinței. Asigurarea de viață te poate ajuta să vă acoperiți ratele ipotecare în cazul decesului dvs.
- Căsătorie – nunta ar trebui să te facă să îți analizezi întreaga situație financiară, inclusiv nevoile tale de venituri, datoriile și alte responsabilități și să adaugi un strat de protecție pentru partenerul tău/partenera ta și pentru orice alte persoane aflate în întreținere.
- Nașterea sau adopția unui copil – o poliță de asigurare de viață poate oferi protecție pentru nevoile în creștere de venituri ale familiei dvs, pentru finanțarea obiectivelor educaționale sau personale ale copiilor dvs. și pentru acoperirea oricărei datorii pe care v-ați asumat-o.
- Un nou loc de muncă – o poliță de asigurare la termen poate înlocui orice acoperire de grup pe care ați fi putut-o avea de la un fost angajator, permițându-vă să vă creșteți astfel suma acoperită, conform noului dvs. salariu.
Pentru familiile cu copii, în cazul în care un partener stă acasă, este important să vă faceți o asigurare de viață pentru acesta, pe lângă asigurarea persoanei care este principala sursă de venit. Trebuie să aveți în vedere valoarea părintelui care stă acasă și a serviciilor oferite de acesta. Decesul său s-ar putea să reprezinte un imens efort financiar pentru persoanele iubite, iar furnizarea unui sprijin financiar îi poate ajuta să facă față situației. Asigurarea de viață poate acoperi, de asemenea, cheltuielile de înmormântare și cele legate de avere.
Este posibil să aveți opțiunea de a cumpăra acoperire suplimentară pentru asigurarea de viață pentru dvs. și pentru persoanele aflate în întreținere prin intermediul unui program de beneficii sponsorizat de angajator (de ex. beneficii flexibile, reduceri facilitate de angajator la o societate de asigurări, opțiunea de cumpărare impusă, prin polița grupului companiei etc.).
Atunci când analizați oportunitate achiziționării unei asigurări de viață, trebuie să aveți în vedere că, în general, va trebui să furnizați o „dovadă de asigurabilitate1". Asta înseamnă că înainte ca asiguratorul să emită o poliță, societatea vă va solicita în mod obișnuit să vă faceți niște investigații medicale de bază, de obicei programate la domiciliu sau la locul de muncă. În general vorbind, cu cât starea dvs. generală de sănătate este mai bună, cu atât mai mică va fi prima pe care o veți plăti. Mulți factori contribuie la stabilirea prețului pe care îl veți plăti pentru asigurare, cum ar fi vârsta dvs. și starea de sănătate. De obicei este mai ușor și mai puțin costisitor să cumpărați o asigurare de viață când aveți 20 sau 30 de ani, decât când aveți 40, 50, 60 de ani, șamd. Uneori problemele de sănătate apar mai târziu în viață și acestea fac mai dificilă sau mai scumpă achiziționarea unei asigurări. Ar trebui să consultați ofertele mai multor societăți de asigurare pentru persoane fizice și să le comparați cu cele aplicabile pentru angajatorul dvs (aceste valori depind în general de numărul total de angajați ai acestuia în țara unde lucrați).
4. Care este acoperirea de care aveți nevoie?
Există mai multe modalități prin care puteți stabili care este acoperirea de care aveți nevoie. O metodă simplă este să cumpărați acoperire în valoare de 5 până la 10 ori salariul dvs. anual. Alte metode sunt mai precise și iau în considerare anumite aspecte ale situației dvs. financiare, cum ar fi capitalul pe care l-ați acumulat deja, împrumuturile contractate, precum și costurile specifice pe care vreți să le acoperiți în viitor în legătură cu familia dvs.
Dacă vă permiteți să vă retrageți din activitate, adică în cazul în care nu mai aveți nevoie să munciți pentru a vă susține pe dvs. și familia dvs. atunci s-ar putea să nu mai aveți nevoie de asigurarea la termen. Cu toate acestea, chiar și în acest caz, unii vor să ofere o sumă forfetară pentru familia lor.
Una dintre principalele beneficii ale asigurării de viață la termen este capacitatea acesteia de a vă proteja persoanele aflate în întreținere la un preț accesibil. Aveți grijă să nu cumpărați o poliță pentru care nu veți putea să plătiți primele în viitor. Este mai bine să cumpărați o poliță mai mică cu prime pe care le puteți acoperi lejer decât să achiziționați o poliță mai mare care apoi va deveni perimată pentru că nu veți putea plăti prima.
5. Mecanismul de plată și de constituire a unui testament
S-ar putea să doriți să consultați un consilier financiar și/sau fiscal cu privire la aspectele sus-menționate înainte de a cumpăra o asigurare de viață. Aceștia ar trebui, de asemenea, să vă ajute să analizați necesitatea unei declarații legale în care se stipulează ce se va întâmpla cu fondurile (parte a „testamentului” dvs.) și să vă explice procesul de inițiere a unui astfel de demers. Pentru mai multe informaţii cu privire la aspectele care trebuie luate în considerare când vreți să vă faceți testamentul, consultați lista noastră de verificare cu privire la planificarea averii.
În multe țări, asigurarea de viață permite ca fondurile să fie plătite beneficiarilor dvs. fără nicio întârziere pentru a putea acoperi orice cheltuieli imediate înainte de finalizarea procesului de aplicare a prevederilor testamentare sau de dispunerea de avere.
În sfârșit, ar trebui să aveți în vedere că este posibil ca veniturile rezultate în urma încasării unei polițe de asigurare să fie impozitabile.
S-ar putea să vă placă și următoarele:
Listă de verificare pentru planificarea patrimoniului
Cum să vă protejați cel mai important bun cu asigurarea de invaliditate
977822.1.0