Tři kroky k finančnímu zdraví pro všechny od dvacátníků až po šedesátníky
Tipy, jak zlepšit stav financí v každém věku.
Po dvacítce
1. Začněte si šetřit. Při budování kariéry si nezapomeňte zkontrolovat, jaký penzijní/důchodový plán nabízí váš zaměstnavatel. Využijte všechny příslušné příspěvky, které váš zaměstnavatel nabízí. Pokud máte zaměstnání, které nezahrnuje příspěvky na důchod, můžete si spořit v rámci osobního penzijního spoření. Oba způsoby spoření mohou zahrnovat daňové zvýhodnění. Abyste dosáhli svých cílů v oblasti důchodového spoření, snažte se přispívat nad rámec povinných příspěvků, protože ani kombinace státního důchodového pojištění a firemních důchodových programů nemusí v důchodu zajistit dostatečný příjem.
2. Jděte na dluhy chytře. Mnoho lidí po dvacítce má dva druhy dluhů: záporné zůstatky na kreditních kartách a studentské půjčky. Pokud máte plán a znáte své možnosti splácení, nemusí vás tyto typy dluhů vyvést z míry. Zjistěte si možnosti refinancování studentských půjček a snažte se používat kreditní karty pouze v případě, že můžete záporný zůstatek splatit každý měsíc v plné výši. Pokud ne, zkuste platit v hotovosti, dokud si neupevníte disciplínu a nebudete se držet v mezích svých možností.
3. Dívejte se na to z dlouhodobé perspektivy. Dejte svým úsporám šanci růst. Ať už spoříte v rámci penzijního fondu financovaného zaměstnavatelem, do osobního penzijního fondu nebo na osobním spořicím či jiném účtu, je důležité mít věci promyšlené v dlouhodobém měřítku a uvědomovat si i rizika, která se s tím pojí. Pravidelně své úspory kontrolujte a poraďte se s odborníkem, který vám pomůže dosáhnout vašich cílů.
Po třicítce
1. Dejte spoření cíl. Nyní máte spoustu věcí, na které musíte šetřit. Možná plánujete svatbu, koupi domu a založení rodiny – nebo o těchto věcech přinejmenším uvažujete. Je však důležité, abyste mysleli i na spoření na důchod. Když budete vědět, kolik potřebujete ušetřit, a budete při spoření usilovat o dosažení milníků, svému rozhodnutí snáze dostojíte.
2. Správa dluhů a mimořádné události. Pokud máte dluhy (na kreditních kartách nebo v podobě jiných půjček), vypořádejte se přednostně s dluhy s nejvyšší úrokovou sazbou a splácejte více než minimální částky, abyste je splatili rychleji. Pak se zaměřte na další dluh a tak pokračujte, dokud se neoddlužíte (kromě hypotéky, která vás pravděpodobně bude ještě nějakou dobu provázet). Vyvarujte se navyšování dluhu. Také byste vždy měli mít k dispozici rezervu pro případ nouze, která by pokryla životní náklady po dobu tří až šesti měsíců.
3. Spořte si na budoucnost. Stejně jako po dvacítce, pamatujte na dlouhodobé spoření. Promyslete své cíle, toleranci k riziku, finanční situaci a časový plán a spolu s odborníkem navrhněte přístup, který vám pomůže cílů dosáhnout.
Po čtyřicítce
1. Stále není pozdě začít. Mezi dvacátým a čtyřicátým rokem lidé často přistupují k velkým životním rozhodnutím, jako je svatba, založení rodiny a koupě domu. Je těžké skloubit všechny tyto nákladné priority a ještě u toho pamatovat na věci, které se zdají být daleko, jako například odchod do důchodu. Nikdy však není příliš pozdě začít. Po čtyřicítce zbývá ještě dvacet a více let, kdy můžete spořit, takže začněte co nejdříve, aby úspory mohly narůstat co nejdéle.
2. Chraňte, co máte. Ujistěte se, že máte odpovídající životní pojištění a pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Životní pojištění může vaší rodině pomoci nahradit ztracený příjem a pokrýt další finanční cíle v případě vašeho nečekaného úmrtí. Pojištění pro případ invalidity vám navíc pomůže nahradit ztracený příjem, pokud byste byli invaliditou postiženi.
3. Buďte připraveni. V této fázi byste měli sepsat závěť a určit oprávněné příjemce financí z penzijních a spořicích účtů. Také byste měli připravit pokyny, jak naložit s dalším majetkem.
Po padesátce
1. Dožeňte chybějící úspory. Pokud je to možné, zvažte s příchodem padesátky navýšení a/nebo doplacení příspěvků do fondu penzijního spoření v rámci zaměstnání. Pravděpodobně budou stanovené limity pro výši příspěvku, který můžete do penzijního fondu posílat, abyste mohli dále využívat daňového zvýhodnění.
2. Chraňte, co máte. Zkontrolujte výši životního pojištění a pojištění pro případ pracovní neschopnosti. Také možná zvažte, zda nezačít spořit na dlouhodobou péči, kterou možná budete ve vyšším věku potřebovat.
3. Propočítejte příjmy a výdaje. Můžete žít z příjmu, který budete mít v důchodu? Zkontrolujte předpokládané výdaje a příjmy, dokud je ještě čas provést změny. Zkuste odhadnout své nezbytné životní náklady a dobrovolné výdaje. Dále odhadněte očekávané příjmy, jako je důchod ze sociálního zabezpečení a příjmy ze soukromého penzijního pojištění, renty a úspor. Pak porovnejte výdaje s příjmy a zjistěte, jak dlouho vám peníze vydrží.
Po šedesátce
1. Uzavřete svůj penzijní plán. Rozmyslete si, jakým způsobem přeměníte své úspory na příjem – můžete se například rozhodnout pro výběry podle určitého plánu, vybírání omezené na úroky a dividendy nebo pravidelný výběr jednorázových částek. Zvažte k pokrytí nezbytných výdajů v důchodu produkty se zaručeným příjmem, jako je renta. Ujistěte se, že jste si stanovili udržitelnou míru výběru v podobě určitého procenta úspor, a to s ohledem na váš věk v době odchodu do důchodu a očekávanou délku života.
2. Zjistěte si možnosti odchodu do důchodu. Důkladně si promyslete, kdy začnete pobírat státní důchod. Pokud se rozhodnete pro odklad, možná pak budete mít nárok na vyšší částky. Zkontrolujte si informace o svém státním důchodu z výpisů, které jste obdrželi poštou nebo online. Pokud je ještě nedostáváte, obraťte se na příslušné úřady.
3. Naplánujte, jak naložit s pozůstalostí. Neponechávejte své finanční záležitosti náhodě. Měli byste mít alespoň závěť a plnou moc. Ty umožňují, aby za vás v otázkách zdravotní péče nebo financí mohla jednat jiná osoba, pokud toho vy nebudete schopni. Zřejmě bude třeba, abyste vyhledali právního poradce.
Také by vás mohlo zajímat:
976562.1.0