Drei Schritte zur Financial Wellness, von Ihren Zwanzigern bis zu Ihren Sechzigern
Tipps, wie Sie Ihre Finanzen in jedem Lebensalter verbessern.
In Ihren Zwanzigern
1. Fangen Sie an zu sparen. Wenn Ihre Karriere in Fahrt kommt, informieren Sie sich unbedingt über das Pensions-/Rentenprogramm Ihres Arbeitgebers. Profitieren Sie von den zusätzlichen Beiträgen, die Ihr Arbeitgeber anbietet. Wenn Ihr Arbeitgeber keine betriebliche Altersversorgung anbietet, können Sie vielleicht trotzdem durch eine private Altersvorsorge sparen. Beide Arten des Sparens sind womöglich steuerlich begünstigt. Um Ihre Altersvorsorgeziele zu erreichen, sollten Sie versuchen, zusätzliche Beiträge zu leisten, da eine Kombination aus staatlicher und betrieblicher Altersvorsorge möglicherweise nicht ausreicht, um das Einkommen im Ruhestand zu ersetzen.
2. Gehen Sie richtig mit Schulden um. In ihren Zwanzigern haben viele Menschen zwei Arten von Schulden: Kreditkartenschulden und Studienkredite. Wenn Sie einen Plan haben und Ihre Rückzahloptionen kennen, müssen solche Schulden Sie nicht aus der Bahn werfen. Informieren Sie sich über Möglichkeiten, Ihre Studienkredite zu refinanzieren, und verwenden Sie Ihre Kreditkarten nur dann, wenn Sie sie auch jeden Monat komplett abzahlen können. Ist dies nicht der Fall, bezahlen Sie so lange in bar, bis Sie die Disziplin entwickelt haben, nur so viel auszugeben, wie Sie auch haben.
3. Planen Sie langfristig. Geben Sie Ihrem Geld die Möglichkeit, sich zu vermehren. Unabhängig davon, ob Sie über eine betriebliche oder private Altersvorsorge oder über ein privates Sparkonto oder ein anderes Konto sparen, ist es wichtig, dass Sie Ihren Zeithorizont und das damit verbundene Risiko kennen. Gehen Sie Ihre Finanzen regelmäßig durch und unterhalten Sie sich mit einem Profi, der Sie bei Ihren Zielen unterstützen kann.
In Ihren Dreißigern
1. Setzen Sie sich ein Sparziel. Jetzt haben Sie jede Menge Ziele, auf die es zu sparen gilt. Vielleicht möchten Sie heiraten, ein Haus kaufen und eine Familie gründen. Es ist jedoch wichtig, dass Sie das meiste aus Ihren Altersrücklagen machen. Wenn Sie wissen, wie viel Sie sparen müssen, und auf bestimmte Spar-Meilensteine hinarbeiten, fällt Ihnen das Sparen wahrscheinlich leichter.
2. Gehen Sie richtig mit Schulden und Notfällen um. Wenn Sie Schulden (Kreditkartenschulden und andere Darlehen) haben, zahlen Sie die Schulden mit dem höchsten Zinssatz zuerst ab und zahlen Sie mehr als den Mindestbetrag, um sie schneller loszuwerden. Nehmen Sie dann den nächsten Kredit in Angriff usw., bis Sie schuldenfrei sind (abgesehen von einem Hauskredit, der Sie wahrscheinlich noch einige Jahre begleiten wird). Vermeiden Sie es, weitere Schulden aufzunehmen. Außerdem sollten Sie über einen leicht zugänglichen „Notfallfonds“ verfügen, der 3 bis 6 Monate Ihrer Ausgaben abdeckt.
3. Sparen Sie für die Zukunft. Genau wie in Ihren Zwanzigern sollten Sie auch in Ihren Dreißigern langfristig sparen. Sie sollten Ihre Ziele, Ihre Risikotoleranz, Ihre finanzielle Situation und Ihren Zeithorizont evaluieren und gemeinsam mit einem Profi einen Ansatz ausarbeiten, mit dem Sie Ihre Ziele erreichen können.
In Ihren Vierzigern
1. Es ist nicht zu spät, anzufangen. In Ihren Zwanzigern und Dreißigern erwarten Sie einige der großen Ereignisse im Leben, wie eine Hochzeit, Kinder und ein Hauskauf. Es ist nicht leicht, solch kostspielige Prioritäten unter einen Hut zu bringen und zugleich für etwas zu planen, das noch so weit entfernt scheint, wie der Ruhestand. Es ist aber nie zu spät, anzufangen. Wenn Sie in Ihren Vierzigern angekommen sind, bleiben Ihnen immer noch mindestens 20 Jahre, die Sie sparen können; fangen Sie also so bald wie möglich an, damit Ihre Ersparnisse möglichst groß werden können.
2. Schützen Sie Ihr Vermögen. Sorgen Sie für ausreichend Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungsdeckung. Mit einer Lebensversicherung können Sie Ihre Familie gegen fehlendes Einkommen und in Bezug auf andere finanzielle Ziele absichern, falls Sie unerwartet versterben sollten. Mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung können Sie zudem fehlendes Einkommen ersetzen, falls Sie berufsunfähig werden sollten.
3. Seien Sie vorbereitet. Sie sollten nun ein Testament gemacht sowie Begünstigte für Ihre Renten- und Sparkonten festgelegt haben. Außerdem sollten Sie Anweisungen gegeben haben, wie mit Ihrem weiteren Vermögen zu verfügen ist.
In Ihren Fünfzigern
1. Holen Sie mit dem Sparen auf. Erwägen Sie, ab dem Jahr, in dem Sie fünfzig werden, die Beiträge zu Ihrem betrieblichen Sparplan zu erhöhen und/oder nachzuholen, sofern dies möglich ist. Wahrscheinlich gibt es Obergrenzen für die Beiträge, die Sie in Ihre Rente einzahlen können und für die Sie Steuervergünstigungen erhalten.
2. Schützen Sie Ihr Vermögen. Achten Sie darauf, dass die Höhe Ihrer Lebens- und Berufsunfähigkeitsversicherungsdeckung angemessen ist. Außerdem sollten Sie darüber nachdenken, für eine langfristige Pflege zu sparen, die Sie im Alter womöglich brauchen.
3. Schätzen Sie Ihren Cashflow ein. Werden Sie von dem Einkommen, das Sie im Ruhestand erhalten werden, leben können? Befassen Sie sich mit ihren voraussichtlichen Ausgaben und Ihrem Einkommen, während Ihnen noch die Zeit bleibt, Änderungen vorzunehmen. Schätzen Sie Ihre essentiellen Ausgaben und Ihre optionalen Ausgaben ein. Schätzen Sie als nächstes, wie viel Einkommen Sie haben werden, wie z. B. staatliche Rente, private Rente, Annuitäten und Abhebungen aus Ihrem Ersparten. Vergleichen Sie dann die Ausgaben mit Ihrem Einkommen – dann können Sie abschätzen, wie lange Ihr Geld reichen wird.
In Ihren Sechzigern
1. Überarbeiten Sie Ihren Rentenplan ein letztes Mal. Legen Sie fest, wie Sie Ihre Ersparnisse für fließendes Einkommen verwenden werden – werden Sie systematisch Geld abheben, nur Zinsen und Dividenden oder regelmäßige größere Beträge? Erwägen Sie Produkte mit garantiertem Einkommen, wie z. B. Rentenerträge, um die wichtigsten Ausgaben im Ruhestand zu decken. Vergewissern Sie sich, dass Sie eine nachhaltige Entnahmerate als Prozentsatz Ihrer Ersparnisse festgelegt haben, die auf Ihrem Alter bei Rentenbeginn und Ihrer Lebenserwartung basiert.
2. Prüfen Sie Ihre Rentenoptionen. Überlegen Sie genau, ab welchem Alter Sie die staatliche Rente in Anspruch nehmen wollen. Wenn Sie später beginnen, sind die Rentenbeträge, die Sie dann erhalten, womöglich höher. Überprüfen Sie die Angaben zu Ihrer staatlichen Rente anhand der per Post oder online erhaltenen Bescheinigungen; wenden Sie sich an die zuständige Behörde, falls Sie diese noch nicht erhalten haben.
3. Schließen Sie Ihren Nachlassplan ab. Überlassen Sie Ihre finanziellen Angelegenheiten nicht dem Zufall. Sie sollten mindestens ein Testament und Vollmachten abgeschlossen haben. So kann jemand Entscheidungen in Bezug auf Ihre Gesundheit oder Finanzen für Sie übernehmen, wenn Sie selbst dazu nicht in der Lage sind. Hierfür brauchen Sie wahrscheinlich einen Rechtsberater.
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