Trzy kroki do osiągnięcia komfortu finansowego od dwudziestki do sześćdziesiątki
Wskazówki umożliwiające poprawę sytuacji finansowej w dowolnym wieku.
Wyświetl wszystko Zamknij wszystko
W drugiej dekadzie życia
1. Zacznij oszczędzać. Gdy Twoja kariera zacznie przyspieszać, sprawdź, jakie plany gromadzenia oszczędności na emeryturę oferuje Twój pracodawca. Skorzystaj z wszelkich możliwości dokładania się do składek, jakie oferuje pracodawca. Jeżeli w Twojej firmie nie ma pracowniczych programów emerytalnych, możesz odkładać pieniądze w ramach indywidualnych planów. W obu przypadkach może istnieć możliwość skorzystania ze zwolnień podatkowych. Aby osiągnąć swoje emerytalne cele oszczędnościowe, staraj się wpłacać więcej, niż jest to wymagane, ponieważ połączenie państwowych i firmowych programów emerytalnych może nie zastąpić w wystarczającym stopniu Twojego wynagrodzenia.
2. Zadłużaj się we właściwy sposób. Wiele osób po dwudziestym roku życia ma dwa rodzaje długów: karty kredytowe i pożyczki studenckie. Jeżeli masz dobry plan i znasz możliwości spłaty, tego typu zadłużenie nie powinno sprawić, że zboczysz z obranego kursu. Sprawdź opcje refinansowania pożyczki studenckiej i staraj się korzystać z kart kredytowych tylko wtedy, gdy możesz całkowicie je spłacić w każdym miesiącu. Jeżeli nie, staraj się płacić gotówką, aż wypracujesz sobie nawyk trzymania się w wyznaczonym limicie wydatków.
3. Patrz perspektywicznie. Pomnażaj pieniądze. Bez względu na to, czy korzystasz z pracowniczego programu emerytalnego, indywidualnego funduszu emerytalnego lub odkładasz pieniądze na koncie oszczędnościowym lub innym, warto zdawać sobie sprawę ze swojego horyzontu czasowego i związanego z nim ryzyka. Regularnie sprawdzaj, ile masz oszczędności, i rozmawiaj ze specjalistą, który pomoże Ci osiągnąć Twoje cele.
W trzeciej dekadzie życia
1. Skup się na oszczędnościach. W tym okresie życia masz na co oszczędzać. Być może planujesz wziąć ślub, kupić dom i założyć rodzinę. Ale odkładanie jak największych środków na emeryturę jest bardzo ważne. Świadomość tego, ile musisz zaoszczędzić, aby osiągnąć założone poziomy, pomoże Ci trzymać się planu.
2. Pozbywaj się zadłużenia i przygotuj się na sytuacje awaryjne. Jeżeli masz długi (na karcie kredytowej lub inne pożyczki), zwróć uwagę na zadłużenie, które jest najwyżej oprocentowane, i oddawaj więcej niż wynosi kwota minimalna, aby spłacić je szybciej. Następnie spłać kolejny dług i tak dalej, aż nie będziesz mieć żadnego zadłużenia (poza kredytem hipotecznym, który prawdopodobnie będziesz spłacać przez dłuższy czas). Unikaj zaciągania kolejnych zobowiązań. Warto również przygotować sobie „fundusz awaryjny”, który wystarczy na pokrycie wydatków na życie przez trzy do sześciu miesięcy.
3. Oszczędzaj na przyszłość. Podobnie jak przed trzydziestką nadal warto myśleć o oszczędnościach długoterminowych. Przeanalizuj swoje cele, skłonność do ryzyka, sytuację finansową i ramy czasowe oraz we współpracy ze specjalistą opracuj podejście, które pozwoli Ci osiągnąć Twoje cele.
W czwartej dekadzie życia
1. Nadal nie jest za późno, aby zacząć. W drugiej i trzeciej dekadzie życia często mają miejsce ważne zdarzenia życiowe, takie jak ślub, zakładanie rodziny i kupowanie domu. Trudno pogodzić te wszystkie drogie priorytety, a jednocześnie zacząć przygotowywać się na coś, co wydaje się tak odległe jak emerytura. Ale nigdy nie jest za późno, żeby zacząć. Gdy masz czterdzieści lat, nadal zostało Ci jeszcze ponad dwadzieścia lat oszczędzania, więc zacznij jak najszybciej, aby Twoje oszczędności mogły się pomnożyć.
2. Chroń to, co masz. Wykup odpowiednie ubezpieczenie na życie i od niezdolności do pracy. Dzięki ubezpieczeniu na życie Twoja rodzina może zastąpić utracone przychody i zrealizować inne cele finansowe, jeżeli umrzesz przedwcześnie. Ponadto ubezpieczenie od niezdolności do pracy pozwoli Ci zastąpić utracone przychody, jeżeli doznasz trwałego uszczerbku na zdrowiu.
3. Przygotuj się. Na tym etapie warto mieć sporządzony testament, a także wskazać beneficjentów Twoich świadczeń emerytalnych i oszczędności. Należy również przygotować dyspozycje dotyczące swoich pozostałych aktywów.
W piątej dekadzie życia
1. Oszczędzaj jeszcze więcej. Gdy tylko skończysz pięćdziesiąt lat, rozważ zwiększenie składek odprowadzanych na pracowniczy plan oszczędnościowy lub ich uzupełnienie, jeżeli jest to możliwe. Wysokość wpłat emerytalnych uprawniających do skorzystania ze zwolnienia podatkowego jest prawdopodobnie ograniczona.
2. Chroń to, co masz. Upewnij się, że masz odpowiednie ubezpieczenie na życie i na wypadek niezdolności do pracy. Możesz również rozważyć, czy nie warto zacząć oszczędzać na opiekę długoterminową, której możesz potrzebować, gdy się zestarzejesz.
3. Oszacuj swoje przepływy pieniężne. Czy dasz radę przeżyć za pieniądze, którymi będziesz dysponować na emeryturze? Przyjrzyj się swoim przewidywanym wydatkom i przychodom, póki jest jeszcze czas, aby wprowadzić w nich zmiany. Oszacuj swoje niezbędne wydatki na życie oraz te uznaniowe. Następnie określ swoje przewidywane przychody, np. emeryturę z systemu ubezpieczeń społecznych, prywatnych funduszy emerytalnych, renty roczne i wypłaty z oszczędności. Porównaj swoje wydatki z przychodami i sprawdź, na jak długo wystarczy Ci pieniędzy.
W szóstej dekadzie życia
1. Doszlifuj swój plan emerytalny. Zdecyduj, jak przekształcisz swoje oszczędności w strumień przychodów, np. poprzez systematyczne wypłaty, pobieranie wyłącznie odsetek i dywidend lub okresowych większych wypłat. Rozważ skorzystanie z produktów z gwarantowanymi przychodami, np. w formie świadczeń annuitetowych, aby pokryć niezbędne wydatki na emeryturze. Wypłacaj środki w zrównoważonym tempie stanowiącym odsetek Twoich oszczędności określony na podstawie Twojego wieku w momencie przejścia na emeryturę oraz przewidywanej długości życia.
2. Przeanalizuj możliwości emerytalne. Dobrze przemyśl to, kiedy zaczniesz pobierać emeryturę państwową. Opóźnienie przejścia na emeryturę może zwiększyć wypłaty, gdy już zdecydujesz się je pobierać. Sprawdź szczegółowe informacje o wysokości Twojej emerytury na koncie internetowym lub w zestawieniu przesyłanym pocztą; skontaktuj się z odpowiednimi organami, jeżeli takie dokumenty jeszcze do Ciebie nie dotarły.
3. Dokończ swój plan sukcesji majątkowej. Nie zostawiaj swoich spraw finansowych przypadkowi. Warto zadbać przynajmniej o testament i pełnomocnictwo. Dzięki nim inna osoba będzie mogła działać w Twoim imieniu w sprawach dotyczących Twojego zdrowia lub finansów, jeżeli Ty nie będziesz już w stanie tego zrobić. W tej kwestii prawdopodobnie przyda Ci się wsparcie radcy prawnego.
976562.1.0