Comment épargner en prévision de jours plus difficiles
Posez-vous quatre questions pour vous préparer à l’imprévu.
Points importants
- Épargnez au moins l’équivalent de 3 à 6 mois de dépenses essentielles en faisant des dépôts réguliers sur votre réserve d’urgence, comme s’il s’agissait d’une facture.
- Pensez à épargner sur un compte qui porte des intérêts, mais qui permet de disposer rapidement de l’argent.
- Pour être vraiment prêt à tous les imprévus, veillez à conserver une assurance invalidité et maladie grave, ainsi qu’une assurance maladie assurant une couverture de base ou une couverture complémentaire du régime public.
Votre bulletin météo prévoit de la pluie? Vous prenez un parapluie, juste au cas où. Un pneu de voiture crevé? Heureusement que vous avez une roue de secours dans votre coffre. Mais que se passe-t-il si votre chauffage ou votre climatisation tombe en panne ou si vous perdez votre travail de façon inattendue? Avez-vous mis de côté des fonds pour vous préparer à ces situations inattendues?
Peut-être pas. Dans de nombreux pays, les gens n’épargnent pas assez. Voici quatre questions clés que vous devez vous poser pour savoir si vous pourrez faire face aux aléas de l’existence.
1. De combien avez-vous besoin?
Voici la réponse en bref : Nous suggérons de mettre de côté l’équivalent d’au moins 3 à 6 mois de dépenses essentielles. Si vous êtes célibataire et vivez seul, mais que vous avez un soutien familial, trois mois d’économies pourraient être suffisants. Cependant, si vous êtes en couple, si vous avez des personnes à charge et un prêt hypothécaire à rembourser, six mois d’économie ou plus seront sans doute plus appropriés.
Il y a plusieurs aspects à considérer pour déterminer le montant que vous pourriez avoir besoin d’économiser en fonction de votre situation.
Vous protéger, vous-même ou votre famille, contre une éventuelle perte d’emploi ou de revenu est généralement la première raison d’épargner pour des jours difficiles.
Mais votre situation peut ne pas justifier d’économiser jusqu’à six mois de dépenses essentielles. Si vous pouvez facilement retrouver un travail, mettre de côté trois mois peut être suffisant. À l’inverse, si retrouver du travail risque de vous prendre beaucoup de temps, il pourrait être utile d’économiser six mois ou plus.
Et l’emprunt?
Dans certains cas, emprunter pour faire face à une situation d’urgence n’est peut-être pas la pire chose à faire. Par exemple, un prêt sur valeur nette de la propriété ou une marge de crédit, si vous y avez accès, pourrait être une option.
Vous devez prendre en compte deux points importants :
- Si vous avez perdu un revenu, emprunter pour couvrir les dépenses essentielles est risqué, car vous n’aurez peut-être pas les moyens de rembourser.
- Si vous êtes déjà beaucoup endetté, utiliser une marge de crédit ou un prêt lors d’une urgence vous enfoncera un peu plus, et vous aurez encore plus de mal à vous en sortir.
2. Comment réunir l’argent?
Il existe plusieurs façons de maximiser votre épargne, même si vous avez un budget serré.
Pensez à constituer votre réserve en cas d’urgence comme s’il s’agissait d’une facture. Avec le paiement de votre loyer ou le remboursement de votre prêt hypothécaire, votre cotisation à un fonds de retraite, et vos diverses dépenses essentielles, vous avez déjà beaucoup de choses à couvrir. Mais si vous considérez que constituer une réserve d’urgence est une priorité mensuelle, vous prendrez l’habitude de contribuer régulièrement à ce fonds.
Mettez de côté les héritages ou les dons éventuels. Si un parent vous laisse de l’argent, ne l’utilisez pas en intégralité pour vos dépenses quotidiennes. Pensez à l’utiliser pour démarrer votre fonds d’urgence et investir le reste avec d’autres objectifs d’épargne.
3. Où placer votre épargne?
Il peut être logique de séparer votre réserve d’urgence de votre argent pour les dépenses courantes et d’autres types d’économies. Cela pourrait signifier d’utiliser un compte d’épargne, qui peut être une option pratique et accessible. N’oubliez pas que les intérêts générés par ces comptes peuvent être considérablement inférieurs au taux d’inflation.
Comme alternative, les comptes d’épargne à échéance déterminée offrent généralement de meilleurs taux qu’un compte d’épargne classique. En échange de rendements plus élevés, vous vous engagez sur une période d’épargne fixe. Vous risquez donc de payer des pénalités si vous retirez de l’argent avant l’échéance prévue. Il peut s’agir d’une solution pour une partie de votre fonds d’urgence, mais faites attention à ne pas immobiliser toute votre épargne. Un critère essentiel de votre fonds d’urgence est de pouvoir y accéder immédiatement.
Lorsque vous avez besoin de puiser dans votre fonds d’urgence, utilisez d’abord vos comptes disponibles immédiatement. Un compte d’épargne est un exemple de compte disponible immédiatement. Vos économies sont facilement accessibles sans pénalité. Il est essentiel d’éviter les pertes dues aux impôts, aux pénalités ou à la volatilité du marché.
Même si cela est permis, évitez au maximum de puiser dans vos comptes de retraite si vous n’êtes pas encore en âge de cesser de travailler. Vous devrez peut-être payer des impôts et des pénalités en effectuant un retrait anticipé, ce qui aura aussi pour effet de réduire le montant dont vous disposerez pendant vos années de retraite.
4. Comment vous protéger avec une assurance?
En plus des fonds accessibles en cas d’urgence, l’assurance est une autre façon de vous préparer. Pensez à souscrire une assurance :
Vérifiez votre assurance vie. Elle assurera la protection de votre famille et de vos personnes à charge dans le cas malheureux où quelque chose vous arriverait. Vérifiez s’il est nécessaire de compléter les versements au moyen de régimes d’entreprise.
Pensez à l’assurance invalidité. Que vous l’obteniez via votre entreprise ou par vous-même, vous devez avoir l’assurance de disposer d’assez d’argent dans le cas où quelque chose vous arriverait.
N’oubliez pas l’assurance maladie. Si vous perdez votre emploi, vous risquez de perdre aussi l’assurance maladie financée par votre entreprise. Prévoyez de mettre de côté un peu plus d’argent pour financer le coût des soins de santé non couverts par les régimes publics, ou pour souscrire votre propre assurance maladie afin de parer à toute éventualité.
En conclusion
En plus de la perte d’un emploi, de nombreuses autres circonstances peuvent nécessiter d’avoir de l’argent de côté : catastrophes naturelles, frais de garde d’enfants inattendus, facture médicale imprévue non prise en charge par la sécurité sociale ou votre assurance...
Vous ne pourrez peut-être pas tout prévoir, mais vous partirez sur de bonnes bases en vous protégeant avec une assurance, en ayant quelques économies facilement accessibles et en ayant la possibilité de demander un crédit.
C’est l’une des raisons pour lesquelles nous suggérons de créer un fonds d’urgence, puis de continuer à épargner 5 % de votre revenu après impôt pour des dépenses imprévues.
Tout le monde a besoin d’un fonds d’urgence, quel que soit l’âge ou le niveau de revenu. Si vous parvenez à constituer un tel fonds, vous serez mieux préparé à toutes les surprises, mauvaises ou bonnes.
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