如何进行应急储蓄
询问自己四个问题，以便应对意外情况。
重点信息
- 定期向应急储蓄账户存款，就像支付账单一样，从而至少储存 3 至 6 个月的必要开支。
- 考虑把钱存进一个能够快速取用的有息账户。
- 要想真正做到有备无患，请务必保留残疾保险、重疾保险和医疗保险，这些保险能够提供基本的保障或补充政府计划的缺口。
天气预报说要下雨怎么办？您会带一把雨伞，以防万一。汽车爆胎了怎么办？好在您在汽车后备箱里准备了备胎。但是如果您的暖气或空调坏了，或者您意外地失去了工作，又该怎么办？您是否准备了一笔“以防万一”的资金？
也许没有。许多国家的人都没有足够的储蓄。您需要询问自己以下四个关键问题，以便确保您能够处理生活中的各种状况。
1. 您需要储蓄多少钱？
以下是一个简短的答案：我们建议至少留出 3 至 6 个月的生活费。如果您是独立生活的单身人士，但是有家人的财务支持，您可能预留 3 个月的生活费就可以了。然而，如果您要照顾伴侣、受抚养人和偿还房贷，您可能会感觉预留 6 个月甚至更长时间的生活费更合适。 要确定哪种情况适合自己，您需要考虑下列事项，从而根据自己的情况具体确认可能需要的储蓄金额。
人们未雨绸缪的首要原因通常是要保护自己或家人免受潜在的失业或收入损失的影响。
不过，考虑到您的自身情况，可能不需要储蓄多达 6 个月的基本开支。如果您可以很容易地更换工作，那么储蓄 3 个月的生活费可能就可以了。如果情况恰恰相反，您要找一份新的工作可能需要很长的时间，那么储蓄多达 6 个月或更长时间的生活费就尤为明智。
关于借贷呢？
在某些情况下，通过借贷来支付紧急开支未必是坏事。例如，如果可以申请，房屋净值贷款或信用贷款也不失为一种选择。
您应该思考两项重要事宜：
- 如果您已经丧失了收入，通过借贷来支付必要的开支是有风险的，因为您可能没有收入来偿还它们。
- 如果您已经债务缠身，在紧急情况下依靠信用卡和贷款会让您进一步陷入困境，因为这只会让您更难脱身。
2. 如何拿出现金？
即使预算紧张，也有几个方法可以增加储蓄。
您可以把应急储蓄资金看成是一张账单。由于要支付房租或房屋抵押贷款、积累退休资金以及应付各种生活开销，您已经需要平衡很多开支了。但是，如果您把积累应急资金变成每个月的优先事项，您就会养成定期存储这笔资金的习惯。
保存一切遗产或礼物。如果您继承了亲戚的财产，不要将其全部用于日常开支。考虑用它来启动您的应急资金，并将剩余的钱投资于其他储蓄目标。
3. 把您的存款放在哪里？
将您的应急资金与消费资金和其他类型的储蓄分开是明智的做法。这就意味着开设一个方便取用的储蓄账户。请记住，这些账户的利息收入可能大大低于通货膨胀率。
另一种选择是定期储蓄账户，它通常比一般储蓄账户的利率更高。要获得更高的回报，您必须保证存储一个固定的期限。因此，如果您在存款到期前取出资金，可能会被罚款。这可能是一种解决部分应急资金的办法，但要注意，不要将所有的存款都存为定期——您的应急资金应该能够立即取用，这一点至关重要。
当您需要动用应急资金时，可以考虑先从即时存取的账户中提取。储蓄账户就是一种即时存取账户：您可以轻松取用存款，而不会被罚款。关键是要避免因税款、罚款或市场波动而造成损失。
如果您还没有到退休年龄，即使情况允许，也要尽量避免从退休账户中提款。您可能要为提前取款而支付税款和罚款，同时退休后可用的资金也会相应削减。
4. 如何通过保险来保护自己？
除了在紧急情况下取用现金以外，购买保险是另一种应对方式。您可以考虑购买保险：
检查您的人寿保险。 在您不幸发生任何意外的情况下，人寿保险可以为您的子女和受抚养人提供保障。请核实是否需要对通过工作保险计划提供的赔偿金进行补充。
研究残疾保险。 无论是公司替您购买还是您自己购买这份保险，您一定希望自己有足够的钱来应付发生的意外。
不要忘记健康保险。如果您失去了工作，由公司购买的健康保险可能也会随之终止。考虑准备一些额外的资金来支付政府计划不涵盖的医疗费用，或者自己购买健康保险，以防万一。
底线
除了失业之外，还有很多其他情况可能需要您备有现金，比如自然灾害、预料之外的儿童照管费用，或是政府/保险公司不承担的意外医疗费用。
您可能无法准备一个万全之策，但是为防万一，您可以通过保险来保护自己，准备一些可以轻松取用的现金存款，保持可用的信贷，这就是一个良好的开端。
这也是我们建议准备应急资金，还要预留 5% 的税后收入应对意外开支的原因之一。
每个人都需要一笔应急资金——无论他的年龄多大或收入水平多高。如果您认真储蓄，那么无论生活平顺还是坎坷，您都能更充分地做好准备，应对任何事情。
977833.1.0