如何进行应急储蓄
询问自己四个问题，以便应对意外情况。
关键要点
- 考虑定期为应急储蓄账户存入资金，至少积累相当于 3 至 6 个月基本开支的储蓄，就像支付账单一样。
- 考虑将资金存入既能获得一定利息，又便于快速取用的账户中。
- 要想真正做到有备无患，可以考虑保留残疾保险、重疾保险和医疗保险，这些保险能够提供基本的保障或补充政府计划的缺口。
天气预报说要下雨怎么办？您会带一把雨伞，以防万一。汽车爆胎了怎么办？好在您在汽车后备箱里准备了备胎。但是如果您的暖气或空调坏了，或者您意外地失去了工作，又该怎么办？您是否准备了一笔“以防万一”的资金？也许没有。许多国家的人都没有足够的储蓄。您需要询问自己以下四个关键问题，以便确保您能够处理生活中的各种状况。
1. 您需要多少？
简短回答如下：考虑预留至少相当于 3 至 6 个月生活开支的金额。如果您单身、独自生活，但有家庭支持，您可能会觉得有 3 个月的储蓄就比较安心。不过，如果您有伴侣、受抚养人和房贷需要负担，您可能会发现预留 6 个月甚至更多的储蓄会更合适。
要确定什么适合您，有一些事情需要考虑，它们可以帮助您根据自己的情况定制可能需要储蓄的金额。
保护自己或家人免受潜在失业或收入中断的影响，通常是未雨绸缪、储蓄应急资金的一个非常重要的原因。
但您的情况可能并不需要储蓄相当于 6 个月必要开支的金额。如果您可以轻松找到新工作，储蓄相当于 3 个月开支的金额可能就足够了。如果情况恰恰相反，而且您可能需要较长时间才能找到新工作，那么储蓄相当于 6 个月或更长时间开支的金额可能是合理的。因此，这确实取决于您自身的具体情况。
那借贷呢？
在某些情况下，可能需要借款来应对紧急情况。例如，如果有住房净值贷款或信用额度，也不失为一种选择。
您应考虑以下两个重要事项：
- 如果您失去了收入，借款支付基本开支可能会有风险，因为您可能没有收入来偿还。
- 如果您已经背负了大量债务，在紧急情况下再依赖信用或贷款只会让您的债务进一步加重，这通常会让您更难摆脱债务困境。
2. 如何筹措现金？
即使预算紧张，也至少有几种方法可以增加储蓄。
您可以将应急储蓄金作为一项每月账单来安排。由于要支付房租或房屋抵押贷款、积累退休资金以及应付各种生活开销，您已经需要兼顾很多财务事项。但是，如果您将建立应急储蓄金列为每月优先事项，您就会养成定期储蓄的习惯。
将继承的遗产或获赠财物储蓄起来。如果您从亲属那里继承了一笔钱，不要将其全部用于日常开支。考虑将这笔钱用于建立您的应急储蓄金，并将剩余部分投资于其他储蓄目标。
3. 储蓄放在哪里？
将应急基金与支出资金和其他类型的储蓄分开是有意义的。这可能意味着使用储蓄账户，而这可能是一种方便且容易动用的选择。请记住，这些账户的利息收入可能远低于通货膨胀率。
作为一种替代方案，定期储蓄账户提供的利率通常高于一般的储蓄账户。作为获得更高潜在回报的交换，您需要承诺固定的储蓄期限。因此，在账户到期前取出资金，可能会受到惩罚。这对于您的部分应急资金来说可能是一种解决方案，但要注意不要把您所有的储蓄都锁定起来，应急资金的一个关键要素是需要能够立即取用。
当您需要动用应急基金时，请考虑优先从即时存取账户中提款。即时存取账户的其中一个案例是储蓄账户—您可以轻松取用储蓄，且无需支付任何罚款。避免因税收、罚款或市场波动造成的损失至关重要。
即使在允许的情况下，如果您尚未达到退休年龄，也应考虑避免从退休账户中提取资金。提前取款可能需要缴纳税费和罚款，同时也会减少您退休期间可使用的资金。
4. 如何用保险保护自己？
除了在紧急情况下可以动用的现金，保险也是帮助您做好准备的另一种方式。建议考虑购买保险：
检查您的人寿保险。在您不幸发生任何意外的情况下，人寿保险可以为您的子女和受抚养人提供保障。请核实是否需要对通过工作保险计划提供的赔偿金进行补充。
了解失能保险。无论您是通过工作获得，还是自行购买，您都需要确认，一旦发生意外，您拥有足够的保障。
不要忘记健康保险。如果您失去了工作，由公司购买的健康保险可能也会随之终止。考虑准备一些额外的资金来支付政府计划不涵盖的医疗费用，或者自己购买健康保险，以防万一。
总结
除了失业之外，还有很多其他情况可能需要您备有现金，比如自然灾害、预料之外的儿童照管费用，或是政府/保险公司不承担的意外医疗费用。
您可能没有万全之策，但是为防万一，您可以通过保险来保护自己，准备一些可以轻松取用的现金存款，保持可用的信贷，这就是良好的开端。
这也是建议您考虑建立应急资金，然后继续将税后收入的至少 10% 储蓄起来，用于意外开支和其他短期储蓄目标的原因之一。
每个人都需要应急基金，无论你多大年纪或收入水平如何。如果您坚持为此进行储蓄，无论顺境还是逆境，您都能更从容地应对各种情况。
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